O que é consórcio e como funciona

Só em 2023, foram comercializadas 4,14 milhões de cotas de consórcio no Brasil, uma modalidade de autofinanciamento coletivo que permite a aquisição de bens ou serviços de forma planejada e sem a cobrança de juros. 

No consórcio, um grupo de pessoas contribui mensalmente para formar um fundo comum, administrado por uma empresa especializada. A popularidade do consórcio está associada à sua flexibilidade e ao custo reduzido em comparação ao financiamento, sendo uma opção atrativa para quem busca adquirir veículos, imóveis ou até serviços, como reformas ou viagens.

Mas quais as características de um consórcio? Como ele funciona? Quais suas vantagens e desvantagens? Descubra agora!

O que é consórcio?

O consórcio é um mecanismo de autofinanciamento em grupo, organizado por uma administradora de consórcios autorizada pelo Banco Central do Brasil (BC). O objetivo é reunir pessoas com interesses em comum para facilitar a compra de bens ou serviços de maneira colaborativa. 

Cada participante contribui com parcelas mensais, formando um fundo que será utilizado para contemplar os integrantes ao longo do tempo do consórcio.

Características principais do consórcio:

• Sem entrada ou juros. Ao contrário do financiamento, no consórcio não há cobrança de juros, apenas uma taxa de administração do fundo;
• É composto pelo grupo de consórcio. Formado por pessoas que compartilham o objetivo de adquirir o mesmo tipo de bem ou serviço;
• Há uma administradora de consórcios. Empresa responsável pela gestão do grupo, incluindo arrecadação de valores, realização de sorteios e administração do fundo.

Como funciona o consórcio?

O funcionamento do consórcio segue etapas bem definidas, organizadas para garantir a segurança e o cumprimento das metas do grupo.

1. Taxa de administração

A administradora cobra uma taxa para gerir o grupo e cobrir os custos operacionais. Esse valor é diluído nas parcelas mensais, substituindo os juros cobrados em financiamentos tradicionais.

A taxa de administração é fixa, mas pode variar entre as administradoras e grupos. O valor exato da taxa de administração e a forma de cobrança estão no contrato. Sempre verifique o valor da taxa antes de fechar sua cota.

2. Sorteio e lance

Existem duas formas principais de ser contemplado:

• Sorteio, que é realizado mensalmente e concede a carta de crédito para um participante de forma aleatória;
• Lance, em que os participantes podem ofertar um valor adicional para aumentar as chances de contemplação. Quem fizer o maior lance é contemplado, respeitando as regras do grupo.

Por exemplo, um grupo com 100 participantes pode sortear um contemplado por mês. Além disso, quem ofertar um lance equivalente a 20% do valor total do bem pode ser contemplado, caso o lance seja o mais alto.

3. Carta de crédito

A carta de crédito é o valor que o contemplado recebe para adquirir o bem ou serviço desejado, ou seja, o “prêmio” do consórcio. Ela oferece flexibilidade para negociar pagamentos à vista, podendo incluir descontos vantajosos.

4. Fundo de reserva

Parte das contribuições dos participantes pode ser destinada a um fundo de reserva, utilizado para cobrir inadimplências e garantir a saúde financeira do grupo. O percentual do fundo de reserva varia de acordo com o contrato, mas é comum variar de 0,5% a 5%.

Ao ser contemplado, o consorciado tem a liberdade de escolher o fornecedor e o bem dentro da categoria prevista no contrato. Mesmo que a administradora tenha vínculo com concessionárias ou revendedoras, isso não pode limitar a decisão do participante, garantindo autonomia total na escolha.

Vantagens e desvantagens do consórcio

Agora que você conhece o que é e as características de um consórcio, como saber se ele é a melhor opção para você? Confira as vantagens e desvantagens dessa modalidade:

Vantagens:

• Ausência de juros: o custo final do consórcio tende a ser menor do que o do financiamento, em razão da inexistência de juros;
• Flexibilidade com a carta de crédito: permite negociar descontos significativos em compras à vista;
• Variedade de bens e serviços: possibilita a aquisição de imóveis, veículos e até serviços como educação ou reformas.

Desvantagens:

• Tempo de espera: a contemplação pode demorar, especialmente se depender apenas de sorteios;
• Taxa de administração: apesar de ser menor que os juros, é um custo que deve ser considerado em qualquer investimento;
• Risco de inadimplência do grupo: caso outros participantes atrasem os pagamentos, pode haver impacto no funcionamento do consórcio, e até mesmo na contemplação.

Comparação entre consórcio e financiamento

A principal diferença entre consórcio e financiamento está na forma de pagamento e nos custos associados. Enquanto o financiamento envolve juros e a necessidade de entrada, o consórcio é mais econômico, porém exige planejamento e paciência. 

As taxas de administração dos consórcios podem variar de 10% a 25% no total. Já dados do Banco Central do Brasil indicam que as taxas médias de juros totais do financiamento ficaram em 27,6% ao ano em junho.

Ou seja, ambos têm prós e contras. Mas resumidamente:

Consórcio:

• Sem juros: apenas taxa de administração;
• Sem entrada: não é necessário pagamento inicial;
• Aquisição planejada: a contemplação pode levar meses ou anos.

Financiamento:

• Com juros: os juros aumentam significativamente o custo total;
• Exige entrada: normalmente, é necessário dar uma entrada de 20% a 30% do valor do bem;
• Aquisição imediata: ideal para quem precisa do bem rapidamente.

Tipos de consórcio disponíveis

1. Consórcio de imóveis

Permite a compra de imóveis residenciais, comerciais ou terrenos. É uma alternativa atrativa para quem deseja negociar à vista e economizar em comparação ao financiamento imobiliário.

2. Consórcio de veículos

Ideal para quem planeja comprar carros, motos ou caminhões. A carta de crédito permite negociar diretamente com concessionárias ou particulares.

3. Consórcio de serviços

Abrange serviços como reformas, viagens, cursos e até procedimentos médicos. É uma opção versátil para metas específicas.

Como escolher um consórcio adequado ao seu perfil?

Escolher o consórcio certo exige análise cuidadosa dos seus objetivos financeiros e das condições oferecidas pelas administradoras. Aqui estão algumas dicas para acertar na escolha:

1. Defina seu objetivo: determine o que deseja adquirir (imóvel, veículo ou serviço) e em quanto tempo;
2. Avalie a taxa de administração: compare diferentes administradoras e escolha a que oferece melhores condições;
3. Considere a flexibilidade da carta de crédito: verifique se a administradora permite usar a carta em negociações à vista ou em bens de valor similar;
4. Verifique a reputação da administradora: Certifique-se de que a empresa é autorizada pelo Banco Central e possui boas avaliações de clientes.

Perguntas frequentes sobre consórcio (FAQ)

Como funciona o sorteio e o lance no consórcio?

O sorteio é realizado mensalmente, contemplando um participante de forma aleatória. Já o lance é uma oferta voluntária de valor adicional; quem oferecer o maior lance dentro das regras do grupo pode ser contemplado.

Quais são as taxas envolvidas no consórcio?

Além da taxa de administração, pode haver um fundo de reserva e, em alguns casos, seguro. Esses custos são diluídos nas parcelas.

O que acontece se eu desistir do consórcio?

Se desistir, o participante pode resgatar o valor pago, mas geralmente precisa aguardar até o encerramento do grupo para receber o reembolso.

Qual a diferença entre consórcio e financiamento?

A principal diferença é a ausência de juros no consórcio e a necessidade de entrada no financiamento. O consórcio exige planejamento, enquanto o financiamento oferece aquisição imediata.

 

O consórcio é uma alternativa interessante para quem busca planejar a aquisição de bens ou serviços de forma econômica e sem juros. Compreender seu funcionamento, vantagens e limitações é essencial para aproveitar os benefícios dessa modalidade de autofinanciamento coletivo.

Se você busca uma opção acessível e eficiente para atingir seus objetivos financeiros, o consórcio pode ser a solução ideal. Analise suas necessidades, compare as condições das administradoras e faça uma escolha estratégica.