Consórcio imobiliário: como funciona e por que escolher essa opção

Uma pesquisa da Brain Inteligência Estratégica, realizada no primeiro trimestre de 2024, revelou que 41% dos brasileiros planejam comprar um imóvel nos próximos dois anos. Esse dado reflete um desejo crescente por segurança financeira e a construção de patrimônio. Mas, no Brasil, decidir o melhor caminho para realizar esse sonho nem sempre é fácil.

Entre as opções disponíveis, o consórcio imobiliário surge como uma alternativa planejada e acessível para quem deseja sair do aluguel ou investir em imóveis. Ele se destaca por ser uma solução que alia organização financeira e menores custos em comparação a outras modalidades.

Mas como funciona o consórcio imobiliário? Como ele se compara a outras opções, como o financiamento? Neste artigo, vamos responder a essas perguntas, explorar as vantagens e desvantagens dessa modalidade e trazer dicas práticas para você escolher a melhor opção para o seu perfil.

Acompanhe e descubra como o consórcio imobiliário pode ser o próximo passo rumo à conquista do seu imóvel!

O que é um consórcio imobiliário e como funciona?

O consórcio imobiliário é uma modalidade de compra colaborativa que reúne participantes com objetivos semelhantes. Gerido por administradoras autorizadas pelo Banco Central, ele oferece uma alternativa segura e planejada para aquisição de imóveis, com pagamentos mensais destinados a um fundo comum.

Dados da Associação Brasileira das Administradoras de Consórcios (Abac) mostram que o número de participantes ativos de consórcios cresceu 53% nos últimos 10 anos.

Existem duas formas principais de contemplação no consórcio imobiliário:

1. Sorteio: durante as assembleias mensais, um ou mais participantes são sorteados para receber a carta de crédito.
2. Lance: os participantes podem ofertar lances, ou seja, antecipar parcelas do consórcio para aumentar suas chances de contemplação.

O que é a carta de crédito?

A carta de crédito é o valor que o consorciado recebe ao ser contemplado. Ela pode ser usada para comprar imóveis novos ou usados, terrenos, reformar um imóvel ou quitar outro financiamento imobiliário. A flexibilidade no uso da carta de crédito é uma das vantagens do consórcio.

Vantagens e desvantagens do consórcio imobiliário

Vantagens

• Sem juros: diferentemente do financiamento, o consórcio não cobra juros, mas inclui taxas como administração e fundo de reserva, que podem impactar o custo total.
• Flexibilidade no uso da carta de crédito: além da compra de imóveis, pode ser usada para reformas e até quitar outros financiamentos.
• Sem entrada: não é necessário pagar nenhuma taxa de entrada do imóvel para participar.
• Planejamento financeiro: permite um pagamento planejado, com prazos que podem chegar a 15 ou 20 anos.
• Risco baixo: o consórcio oferece um risco baixo, desde que a administradora seja confiável e autorizada pelo Banco Central.
• Uso do FGTS: é possível usar o saldo do FGTS para dar lances, complementar a carta de crédito ou abater o saldo devedor, tornando o processo mais acessível.

Desvantagens

1. Tempo de espera: depender de sorteio ou lance pode atrasar a realização do objetivo e não garante contemplação imediata, mesmo com lances altos.
2. Taxa de administração: além dela, o consórcio pode incluir custos como seguros e fundo de reserva, que devem ser considerados no planejamento.
3. Aumento do preço do imóvel: o valor da carta de crédito é corrigido periodicamente com base em índices definidos no contrato, mas os preços dos imóveis podem subir além dessa correção, exigindo planejamento adicional.
4. Bem continua alienado: o bem só é definitivamente do consorciado quando este terminar de pagar as parcelas.

Como usar o FGTS em um consórcio imobiliário?

O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) pode ser um grande aliado no consórcio imobiliário. Veja as possibilidades de uso:

• Dar lances: o saldo do FGTS pode ser usado para aumentar suas chances de contemplação, sujeito às regras específicas da administradora e aos requisitos legais para uso do benefício.
• Complementar a carta de crédito: caso o imóvel desejado tenha um valor superior à carta, o FGTS pode cobrir a diferença.
• Abater o saldo devedor: O saldo do FGTS pode ser utilizado para reduzir o valor das parcelas (até 80% do valor) ou quitar o consórcio mais rapidamente.

Para usar o FGTS em um consórcio imobiliário é preciso seguir alguns requisitos, como: o imóvel deve ser residencial e localizado no Brasil; o trabalhador precisa ter pelo menos três anos de carteira assinada, consecutivos ou não; e o FGTS só pode ser usado para aquisição de imóveis no valor limite estabelecido pelo governo.

É possível pedir a utilização do FGTS pelo aplicativo Habitação CAIXA ou por telefone no 0800 104 0104, ou 4004 0104.

• Confira um exemplo de uso: imagine um consórcio com uma carta de crédito de R$ 300 mil. Se o participante possui R$ 50 mil de saldo no FGTS, ele pode utilizá-lo para ofertar um lance e antecipar a contemplação. Outra possibilidade é usar o FGTS para reduzir o saldo devedor após a contemplação.

Comparação entre consórcio imobiliário e financiamento

Ainda em dúvida entre consórcio e financiamento? Confira na tabela abaixo uma comparação direta para identificar a melhor alternativa para seu perfil.

Características	Consórcio Imobiliário	Financiamento Imobiliário
Juros	Não há juros, apenas taxa de administração	Juros elevados ao longo do prazo
Contemplação	Depende de sorteio ou lance	Imóvel liberado imediatamente
Flexibilidade	Uso variado da carta de crédito	Valor limitado ao contrato
Custo total	Geralmente menor	Pode se aproximar ao do financiamento em prazos mais longos devido à taxa de administração e outras cobranças.

É importante lembrar que cada característica dessa difere de uma empresa para outra, sendo importante pesquisar. Mas, basicamente, quando escolher cada um:

• Consórcio imobiliário: ideal para quem não tem pressa em adquirir o imóvel e busca uma opção sem juros e com planejamento financeiro;
• Financiamento imobiliário: melhor para quem precisa do imóvel de imediato e está disposto a pagar juros para isso.

Simuladores de consórcio imobiliário

Simular um consórcio imobiliário é essencial para entender os custos envolvidos, mas confirme os valores com a administradora para evitar discrepâncias.

A maioria das administradoras oferece simuladores online. Basta informar o valor do imóvel desejado e o prazo de pagamento. O sistema calcula as parcelas mensais, permitindo uma análise detalhada. A própria Caixa tem um simulador gratuito disponível.

Dúvidas frequentes sobre consórcio imobiliário (FAQ)

Confira as principais dúvidas dessa modalidade:

1. É vantajoso fazer um consórcio imobiliário?

Sim, especialmente se você busca planejamento financeiro, economia a longo prazo e flexibilidade de uso. Contudo, não é ideal para quem precisa do imóvel imediatamente.

2. Qual é o melhor consórcio de imóveis?

Depende de fatores como taxas de administração, prazo de pagamento, flexibilidade no uso da carta de crédito e atendimento ao cliente.

3. Como funciona a contemplação e o uso da carta de crédito?

A contemplação ocorre por sorteio ou lance. A carta de crédito pode ser usada para comprar imóveis, terrenos ou reformar.

4. Posso usar o consórcio para reformar um imóvel?

Sim, desde que o contrato permita. A carta de crédito pode ser utilizada para reformas ou ampliações.

Dicas para escolher o melhor consórcio imobiliário

1. Compare taxas de administração: procure administradoras que ofereçam taxas competitivas;
2. Busque transparência: priorize instituições que forneçam informações claras sobre prazos e condições;
3. Considere prazos flexíveis: escolha um consórcio que se ajuste ao seu planejamento financeiro.

O consórcio imobiliário se destaca como uma alternativa acessível, planejada e econômica para aquisição de imóveis. Ideal para quem valoriza disciplina financeira e não tem pressa, ele oferece flexibilidade e menores custos em comparação ao financiamento. Simule hoje mesmo e dê o primeiro passo para concretizar seu sonho da casa própria.