Empréstimo com avalista ou fiador: entenda as diferenças entre eles

Quer saber a diferença entre empréstimo com avalista ou com fiador? Então você está no lugar certo. Nesta matéria, você encontra tudo sobre essas duas formas de oferecer garantias para o seu empréstimo.

Empréstimos são operações de crédito em que uma pessoa ou empresa recebe uma quantia em dinheiro, com o compromisso de pagar no futuro o valor ofertado - acrescido de juros e encargos. Eles podem ocorrer em várias modalidades, como empréstimo pessoal, empréstimo com garantia, empréstimo consignado,  etc.

Tal atividade tem crescido cada vez mais no Brasil. Nos últimos dez anos, o total de recursos oferecidos em crédito no Brasil passou de 1,8 trilhão de reais para 3,1 trilhões de reais, de acordo com estimativas da Associação Nacional dos Executivos de Finanças (Anefac). 

Só que em época de taxa de juros alta, os credores passam a ter mais cuidado para avaliar o crédito. Consequentemente, é preciso oferecer uma garantia para conseguir o empréstimo  com taxas mais acessíveis. Essas garantias podem ser um imóvel, veículo ou o salário, no caso do consignado.  Dentro dessas garantias também existe a figura do avalista ou fiador para empréstimo e é sobre ela que iremos tratar nesse conteúdo. 

Para entender um pouco mais sobre esse universo, confira os tópicos dessa matéria:

• O que é o fiador
• O que é o avalista
  • Como funciona o empréstimo com avalista
  • Quem pode ser avalista?
• Quais as diferenças entre fiador e avalista?
• Tire suas dúvidas
  • É preciso avalista ou fiador para fazer um empréstimo?
  • O avalista ou fiador pode ser negativado?

O que é o fiador?

O fiador é a pessoa que se torna responsável pelo crédito caso o contratante do serviço financeiro não realize o pagamento combinado com o credor. Ele assina no contrato ou em um documento a parte e, no caso da execução da dívida, só é contratado a partir do momento que todas as possibilidades de quem tomou o crédito pagar.

A pessoa que se tornou fiadora é responsável pelo valor total do contrato, ou seja, o valor de face mais a incidência de juros e encargos.

Existem dois tipos de fiador:

• Fiador solidário – assume a responsabilidade pelo crédito assim que ela é feita, podendo ser contatado a qualquer momento em caso de inadimplência.
• Fiador subsidiário – uma espécie de reserva, assumindo o pagamento do crédito somente caso haja a impossibilidade de pagamento por parte do tomador de crédito.

O que é o avalista?

O avalista é a pessoa que se torna responsável pelo crédito caso o contratante do serviço financeiro não realize o pagamento combinado com o credor. Ele assina o título de crédito e, no caso da execução da dívida, ele pode ser acionado no mesmo momento de quem tomou o crédito.

A pessoa que se tornou avalista é responsável apenas pelo pagamento do valor de face do título de crédito sem a cobrança de juros ou encargos decorrentes de atrasos no pagamento.

Quem pode ser avalista?

Qualquer pessoa indicada pelo tomador de crédito, não é necessário ter um grau de parentesco com o devedor. As restrições estão ligadas a:

• Idade - o avalista precisa ter 18 anos ou mais;
• Histórico de crédito - precisa ter um bom histórico de pagamento;
• Renda: é preciso ter renda suficiente para cobrir o pagamento da dívida.

Qualquer pessoa que atenda essas condições pode ser seu avalista.

Como funciona o empréstimo com avalista

No caso do empréstimo com garantia, o avalista deve ser uma pessoa de primeiro grau – pai, mãe ou cônjuge -, que aceite somar a renda e/ou ser responsável pelo pagamento das parcelas.

Essa opção é aceita pelas empresas que cedem o crédito, pois o avalista é uma espécie de garantia de que a dívida será paga.

“É possível, sim. Afinal, é mais uma certificação de que a pessoa conseguirá arcar com as parcelas do empréstimo”, indica Paulo Dutra, professor de economia da Universidade Presbiteriana Mackenzie. 

Quais as diferenças entre fiador e avalista? 

Como explicado acima, existem diferenças entre os avalista e fiador, sendo que as principais estão relacionados à forma de assinatura do título de crédito e na responsabilidade na execução da dívida. Abaixo isso pode ficar mais claro:

• Forma de assinatura: o avalista assina no mesmo título, enquanto o fiador assina no contrato ou em um documento à parte.
• Responsabilidade na execução da dívida: o avalista pode ser cobrado ao mesmo tempo que a pessoa contratante do crédito, enquanto o fiador só é acionado se já foram esgotadas possibilidades do contratante honrar a dívida.
• Valor a ser pago: o avalista paga apenas o valor de face do título, ou seja, sem juros ou encargos, enquanto o fiador paga todo o valor do contrato.

Tire suas dúvidas

Veja as respostas para as principais dúvidas sobre empréstimo avalista ou fiador.

É preciso avalista ou fiador para fazer um empréstimo?

Não, você não precisa ter um avalista ou fiador para conseguir um empréstimo. Se você precisa de um empréstimo pode tentar um empréstimo pessoal ou um empréstimo com garantia de imóvel, veículo ou consignado.

O avalista ou fiador pode ser negativado?

Sim, o avalista ou fiador podem ser negativados pelo credor em caso de não pagamento da dívida. Isso acontece porque ao assumir ser garantidor do empréstimo, eles se comprometem com as obrigações de pagamento do devedor.