Empréstimo Consignado: o que é, taxa de juros e como solicitar

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito que vem ganhando destaque no Brasil por sua simplicidade e condições atrativas. Seja para quitar dívidas, realizar projetos ou lidar com imprevistos, ele se apresenta como uma alternativa vantajosa frente a outras opções do mercado, como o cheque especial ou o cartão de crédito.

Com taxas de juros reduzidas e pagamento direto na folha salarial ou benefício do INSS, o consignado oferece segurança tanto para quem empresta quanto para quem toma o crédito. Não à toa, é uma escolha recorrente de aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores CLT.

Neste guia completo, você encontrará tudo o que precisa saber para tomar a melhor decisão: desde as características e tipos de consignado até o passo a passo para calcular, simular e contratar. Vamos juntos descomplicar o mundo do empréstimo consignado?

Para facilitar sua jornada nesse universo, confira os principais tópicos desta matéria:

• O que é o empréstimo consignado
• Como funciona essa modalidade de crédito
• Quais são os tipos
• Qual a taxa de juros
• Como calcular o valor do empréstimo
• Como funciona na Creditas
  • Como fazer uma simulação
• Vale a pena fazer
• Tire suas dúvida
  • É possível fazer mais de um consignado ao mesmo tempo?
  • Como funciona empréstimo consignado com garantia do FGTS?
  • Como renegociar empréstimo consignado?
  • Portabilidade de empréstimo consignado vale a pena?
  • Tenho um empréstimo consignado e fui demitido. E agora?
  • Como declarar empréstimo consignado privado no IR?

O que é empréstimo consignado?

O crédito consignado é uma opção de empréstimo projetada para grupos específicos, como aposentados e pensionistas do INSS, militares das Forças Armadas, servidores públicos e trabalhadores CLT de empresas privadas. Ele é conhecido por suas condições acessíveis e pela segurança envolvida no processo.

Ao contratar o consignado, o cliente permite que as parcelas do empréstimo sejam descontadas automaticamente da sua folha de pagamento ou benefício do INSS. Esse mecanismo reduz significativamente o risco de inadimplência, tornando o consignado uma alternativa atrativa tanto para quem contrata quanto para as instituições financeiras.

Por funcionar como um empréstimo com garantia — onde o salário ou benefício serve como segurança para o pagamento —, o consignado oferece vantagens como taxas de juros reduzidas e maior facilidade no pagamento. Isso o diferencia de modalidades como o cheque especial e o cartão de crédito, que apresentam custos mais elevados.

Como funciona o empréstimo consignado

O crédito consignado se destaca de outras modalidades pelo jeito de pagar as parcelas. Diferente do boleto ou do débito em conta-corrente, o desconto acontece diretamente no benefício do INSS para aposentados e pensionistas ou na folha de pagamento para funcionários públicos e privados.

Contratar é simples. Você só precisa de:

• RG
• CPF
• Comprovante de residência atualizado
• Comprovante de renda mais recente

O valor disponível para o crédito respeita a margem consignável, ou seja, o limite do salário que pode ser usado para as parcelas. Conforme a Lei Nº 10.820/2003, o valor da parcela não pode ultrapassar 35% do salário. Desse total, 5% são reservados para o cartão de crédito consignado, que funciona como um cartão comum, mas é exclusivo para quem pode acessar essa modalidade.

Por exemplo, se seu salário líquido é de R$ 2.500, sua parcela máxima será de R$ 750 para o empréstimo e até R$ 125 para o cartão consignado.

Ah, e vale lembrar: o valor do crédito e a quantidade de parcelas dependem de uma análise que avalia seu score e perfil financeiro. Assim, você tem um crédito que realmente cabe na sua vida.

Quais são os tipos de empréstimo consignado

Descubra como e quando cada modalidade desse crédito pode ser utilizada. Fique atento às características de cada tipo e encontre aquele melhor para você.

Consignado privado

O consignado privado é uma modalidade de crédito voltada para funcionários de empresas privadas que trabalham sob o regime CLT. Ele funciona semelhantemente ao consignado para servidores públicos, mas está disponível apenas para trabalhadores de empresas que possuem convênio com uma

As parcelas do empréstimo são descontadas automaticamente na folha de pagamento do funcionário. Esse modelo garante mais segurança para a instituição financeira e oferece condições especiais para o cliente, como taxas de juros reduzidas e prazos de pagamento mais longos.

Por meio de um convênio entre a Creditas e a empresa, o crédito consignado privado oferece:

• Taxas de juros reduzidas: que ajudam a manter as finanças equilibradas.
• Desconto direto em folha: garantindo mais praticidade no pagamento.
• Margem consignável: até 35% do salário pode ser comprometido, sendo 30% para o empréstimo e 5% reservado para o cartão consignado.

Para aproveitar, é simples: basta ter vínculo empregatício formal. E o melhor? Com a Creditas, todo o processo é digital, rápido e descomplicado.

Com a Creditas, você tem mais do que crédito — tem a segurança de contar com uma parceira que valoriza o que importa na sua vida financeira. Saiba mais sobre nosso produto de Consignado Privado.

Consignado INSS

O Consignado INSS é uma modalidade de empréstimo destinada exclusivamente a aposentados e pensionistas que recebem seus benefícios pelo Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Ele é conhecido por suas condições vantajosas, como taxas de juros reduzidas e pagamento simplificado, que o tornam uma das opções mais acessíveis no mercado.

O valor das parcelas é descontado automaticamente do benefício mensal recebido pelo cliente. Isso garante mais segurança tanto para quem contrata quanto para a instituição financeira, já que o risco de inadimplência é reduzido.

Essa modalidade é ideal para o aposentado ou pensionista que busca crédito com melhores condições e quer evitar complicações com pagamentos. É uma solução prática para quitar dívidas, fazer reformas ou lidar com despesas imprevistas de forma segura.

Consignado para servidores públicos

O consignado para servidores públicos é uma modalidade de crédito destinada a funcionários públicos federais, estaduais e municipais. Ele se destaca pelas condições atrativas, como taxas de juros reduzidas e prazos estendidos, sendo uma das opções de crédito mais acessíveis no mercado.

Assim como no consignado INSS, as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente na folha de pagamento do servidor. Essa segurança para as instituições financeiras permite oferecer condições vantajosas, como juros mais baixos e maior facilidade na aprovação do crédito.

Com condições diferenciadas, essa modalidade é ideal para servidores que desejam um crédito acessível, com maior previsibilidade no pagamento e taxas que cabem no orçamento.

Qual a taxa de juros do empréstimo consignado?

Uma das principais vantagens do crédito consignado é sua taxa de juros reduzida, possível porque o salário ou benefício do cliente é usado como garantia. Essa segurança para as instituições financeiras diminui o risco de inadimplência, permitindo condições de pagamento mais acessíveis.

Enquanto o consignado apresenta taxas médias de 20% a 35% ao ano, outras opções populares, como cheque especial e rotativo do cartão de crédito, podem superar 300% ao ano, tornando-as muito menos vantajosas.

• Cheque especial: cerca de 320% ao ano.
• Rotativo do cartão de crédito: cerca de 283% ao ano.
• Empréstimo pessoal: cerca de de 120% ao ano.

Veja as taxas médias de juros mensais praticadas no crédito consignado privado, conforme as principais instituições financeiras. Caso queira comparar com outras modalidades de empréstimo, temo um guia comparativo da taxa de juros de todos os tipos de empréstimo.

Consignado privado

Segundo dados do Banco Central:

• A taxa média do empréstimo consignado ficou em 2,87% a.m.

Veja as taxas de juros médias do empréstimo consignado privado.

Instituição	Taxa de juros ao mês (%)
Creditas	a partir de 1,49%
Caixa Econômica Federal	2,05%
Banco do Brasil	2,15%
Bradesco	2,72%
Itaú Unibanco	2,76%
Banco Santander	3,10%

* Fonte: Banco Central (dezembro/2024).

É importante lembrar que essas são as taxas médias cobradas entre as principais instituições financeiras, incluindo bancos, cooperativas, financeiras e fintechs. Para estipular a taxa de juros real do empréstimo consignado existem alguns critérios como o perfil financeiro do solicitante e o score de crédito.

Consignado INSS

Segundo dados do Banco Central:

• A taxa média do empréstimo pessoal ficou em 1,63% a.m.

Veja as taxas de juros médias do empréstimo consignado no INSS.

Instituição	Taxa de juros ao mês (%)
Creditas (consignado privado)	a partir de 1,49%
Caixa Econômica Federal	1,64%
Banco do Brasil	1,66%
Bradesco	1,68%
Itaú Unibanco	1,68%
Banco Santander	1,67%

* Fonte: Banco Central (dezembro/2024).

Consignado para servidores públicos

Segundo dados do Banco Central:

• A taxa média do empréstimo pessoal ficou em 1,63% a.m.

Veja as taxas de juros médias do empréstimo consignado para servidores públicos.

Instituição	Taxa de juros ao mês (%)
Creditas (consignado privado)	a partir de 1,49%
Caixa Econômica Federal	1,49%
Banco do Brasil	1,85%
Bradesco	1,75%
Itaú Unibanco	1,69%
Banco Santander	1,9%

* Fonte: Banco Central (dezembro/2024).

Como calcular empréstimo consignado?

Antes de contratar um crédito consignado, é importante considerar não só as taxas de juros, mas também o Custo Efetivo Total (CET). O CET engloba todos os encargos do contrato, como impostos e taxas administrativas, e mostra o valor total que você pagará pela operação.

Nem sempre uma taxa de juros menor significa um CET mais baixo. Por isso, vale a pena comparar diferentes ofertas, prazos de pagamento e condições entre os bancos.

Custos que podem estar no contrato:

1. IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): Cobrado em operações de crédito, ele entra no valor total a ser pago.
2. Taxa de Abertura de Crédito (TAC): Apesar de não obrigatória, pode ser cobrada por algumas instituições.
3. Taxas administrativas: incluem manutenção de cadastro e outros encargos, dependendo da política do agente financeiro.

Simuladores, como a Calculadora Cidadã do Banco Central, podem ajudar a entender quanto será pago mensalmente. No entanto, lembre-se de que esses cálculos não consideram o CET completo, que inclui custos adicionais como IOF e taxas administrativas.

Dica importante:

• Analise o contrato com atenção e questione qualquer dúvida. Você tem o direito de conhecer o CET antes de fechar negócio. Assim, é possível contratar com mais segurança e confiança.

E na Creditas, como funciona o empréstimo consignado privado?

O empréstimo consignado da Creditas é a melhor opção para quem quer facilidade e tranquilidade para viabilizar novas conquistas. Basta que a sua empresa seja nossa parceira, e se isso ainda não for uma realidade, você pode fazer uma indicação. E tem mais: você poderá antecipar seu salário. 

Isso quer dizer que você não precisa ter um limite alto no seu cartão de crédito ou fazer uma dívida com juros altos para comprar produtos da Apple, mobiliar a sua casa ou investir em sua educação. 

A Creditas oferece as menores taxas do mercado e te entrega o dinheiro em até 24 horas após aprovação. Então, pare de adiar as suas conquistas: conheça o empréstimo consignado da Creditas.

Como simular empréstimo consignado

Ao tomar um empréstimo consignado, é fundamental incluir na sua rotina o hábito de se planejar financeiramente. Colocar no papel, aplicativo de controle financeiro ou planilha de gastos todos os valores que entram e saem da sua conta. Essa prática irá ajudá-lo a compreender como você utiliza o dinheiro durante o mês.

Uma vez tomado o crédito consignado, o salário ou benefício ficará até 35% menor todo mês, até que o empréstimo seja pago. É importante perceber esse movimento e adequar seus gastos para não gastar além do limite.

Esse fato deve ser considerado na hora de calcular o empréstimo consignado. E mais: você não precisa pegar o valor máximo permitido, somente a quantia de que realmente precisa.

Se quiser, é possível fazer uma simulação de empréstimo agora mesmo.

Vale a pena fazer empréstimo consignado?

O crédito consignado é uma das opções mais populares no mercado financeiro por oferecer vantagens que tornam o acesso ao crédito mais simples e barato. No entanto, antes de decidir, é importante avaliar todos os aspectos dessa modalidade para entender se ela realmente atende às suas necessidades.

Vantagens do crédito consignado

• Juros reduzidos: as taxas de juros são as mais baixas do mercado, geralmente pré-fixadas. Isso significa que o valor total das parcelas já é definido no contrato, evitando surpresas.
• Agilidade na aprovação: a análise de crédito é rápida, pois os riscos de inadimplência são menores.
• Facilidade no pagamento: as parcelas são descontadas automaticamente do salário ou benefício, eliminando o risco de atrasos e encargos extras.
• Menor risco de inadimplência: o desconto automático garante mais segurança para você e para a instituição financeira.
• Disponível para negativados: em algumas instituições, o consignado pode ser contratado mesmo com restrições no CPF, permitindo regularizar dívidas e retomar o poder de compra.

Desvantagens 

• Comprometimento de parte do salário: embora as parcelas sejam limitadas a 30% da renda, ajudando no controle financeiro, essa restrição reduz a margem para outros gastos.
• Pagamento com data fixa: as parcelas são descontadas automaticamente no dia do pagamento do salário ou benefício, sem a possibilidade de ajuste ou adiamento.
• Acesso restrito: essa modalidade está disponível apenas para aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos, militares e trabalhadores com carteira assinada.

No geral, o empréstimo consignado vale a pena quando você busca uma solução com juros baixos e pagamento simplificado. No entanto, é fundamental planejar o uso desse crédito e garantir que ele se encaixe no seu orçamento. Avalie suas necessidades e possibilidades antes de tomar a decisão!

Tire suas dúvidas

Confira abaixo as principais dúvidas sobre empréstimo consignado.

É possível fazer mais de um consignado ao mesmo tempo?

Sim. Desde que a soma das parcelas não ultrapasse 30% do seu salário ou benefício. Esse limite, conhecido como margem consignável, é garantido pela Lei do Empréstimo Consignado para proteger seu orçamento.

Como funciona empréstimo consignado com garantia do FGTS?

O empréstimo com garantia do FGTS é um modelo semelhante ao consignado tradicional, mas usa o saldo do FGTS como garantia.

A instituição financeira consulta o valor disponível e reserva parte do saldo para quitação da dívida, ampliando o acesso ao crédito para trabalhadores CLT de empresas privadas, como previsto pela Lei nº 13.313/2016. Apenas quem possui contrato de trabalho ativo há pelo menos 12 meses pode aproveitar essa modalidade.

Como renegociar empréstimo consignado?

Renegociar o consignado pode ser uma saída para ajustar as parcelas ao seu orçamento. Confira os pontos-chave:

• Calcule o valor real que ainda falta pagar.
• Compare as novas parcelas e taxas de juros com as atuais. Nem sempre uma parcela menor significa uma dívida menor.
• Avalie se consegue um desconto maior ao pagar à vista.
• Se as condições não forem favoráveis, considere transferir a dívida para outra instituição.

Portabilidade de empréstimo consignado vale a pena?

Sim, principalmente se as taxas de juros do seu banco forem maiores que as da concorrência. A portabilidade de crédito, criada pelo Banco Central em 2013, permite transferir sua dívida para outro banco com condições mais vantajosas, como juros menores e prazos melhores.

Para isso, basta que o novo agente financeiro tenha convênio com a entidade que realiza o pagamento do seu salário ou benefício.

Tenho um empréstimo consignado e fui demitido. E agora?

Quem tem empréstimo consignado e for demitido não precisa se preocupar. Nesse caso, geralmente, as parcelas serão cobradas por débito em conta ou por boletos. A empresa também pode descontar valores das verbas rescisórias, como saldo de salário, aviso prévio, férias vencidas e FGTS.

Como ele será cobrado depende do seu contrato, por isso fique atento a ele quando for fazer um consignado.

Como declarar empréstimo consignado privado?

Para saber como declarar empréstimo consignado, basta seguir o passo a passo abaixo:

• Baixe o programa do Imposto de Renda de Pessoa Física.
• Crie uma nova declaração ou importe uma existente.
• No campo "Dívidas e Ônus Reais", informe os detalhes do empréstimo consignado, assim como outras dívidas que você possua.

Atenção: aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores CLT com consignado são obrigados a declarar. Sonegar pode gerar multas, então, consulte seu contador para garantir que tudo esteja correto.

Na Creditas, estamos prontos para transformar seus objetivos em conquistas. Se precisar de apoio ou quiser saber mais sobre como o consignado pode ajudar, conte conosco.

Chegou a hora de dar o próximo passo. Vamos juntos?

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