CDB com liquidez diária: o que é e como investir

O CDB com liquidez diária é uma opção de investimento que combina segurança e flexibilidade. Ele permite que você resgate o valor aplicado a qualquer momento em dias úteis, com crédito em até um dia útil após a solicitação

Essa característica torna o CDB com liquidez diária ideal para quem busca uma reserva de emergência, garantindo acesso rápido ao dinheiro em situações imprevistas. Além disso, sua rentabilidade costuma ser superior à da poupança mesmo com a cobrança de IR.

Neste artigo, explicaremos como funciona o CDB com liquidez diária, seus principais benefícios e como você pode investir nesse produto financeiro de forma segura e estratégica.

O que é CDB com liquidez diária?

Um CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um investimento de renda fixa oferecido por bancos. Nele, o investidor empresta dinheiro à instituição e recebe juros sobre o valor aplicado. Esse produto é uma forma de os bancos captarem recursos para financiar suas operações, como concessão de empréstimos.

Um CDB com liquidez diária permite que o investidor resgate o valor investido a qualquer momento, sem precisar esperar o vencimento do título. Essa característica é ideal para quem busca flexibilidade e quer ter acesso rápido ao dinheiro em casos de emergência.

O funcionamento do CDB com liquidez diária é simples: ao aplicar uma quantia, seu dinheiro começa a render com base na taxa acordada, geralmente vinculada ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário). Com a liquidez diária, o investidor pode resgatar o valor aplicado a qualquer momento, recebendo também os rendimentos acumulados.

Principais caracteristicas

O CDB com liquidez diária possui características que o tornam uma opção atrativa para investidores que buscam segurança e acesso rápido ao dinheiro investido. Entre seus principais atributos, destacam-se:

• Liquidez: a liquidez diária permite que o investidor resgate o valor aplicado a qualquer momento, sem precisar esperar um prazo específico. Isso é essencial para quem busca um investimento para compor uma reserva de emergência, garantindo acesso imediato aos recursos em caso de imprevistos.
• Resgate: o CDB com liquidez diária permite que você solicite o resgate a qualquer momento em dias úteis, e o valor é creditado em até um dia útil após a solicitação
• Rentabilidade: o rendimento dos CDBs com liquidez diária costuma ser atrelado ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário), que segue de perto a taxa Selic. Em geral, esses CDBs oferecem uma rentabilidade que varia de 90% a 110% do CDI.
• Segurança: os CDBs são protegidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que assegura até R$ 250.000 por instituição financeira e por CPF, incluindo rendimentos, dentro de um limite de R$ 1 milhão em um período de 4 anos.

Para quem o CDB com liquidez diária é indicado?

O CDB com liquidez diária é uma opção atraente para diversos perfis de investidores, especialmente aqueles que valorizam segurança e flexibilidade. Por ser um investimento que permite resgate a qualquer momento, ele atende bem às necessidades de quem deseja manter o dinheiro disponível sem abrir mão de rentabilidade.

Veja abaixo para quais situações e perfis esse tipo de CDB é mais indicado:

• Perfil de Investidor: ideal para investidores conservadores que valorizam segurança e estabilidade. É uma ótima escolha para quem quer proteger o capital e ter acesso rápido ao dinheiro quando necessário.
• Reserva de Emergência: perfeito para formar ou reforçar a reserva de emergência, garantindo que os recursos estejam disponíveis em caso de imprevistos, sem perder a rentabilidade.
• Melhor Rentabilidade: a rentabilidade dos CDBs com liquidez diária pode ser superior à da poupança, dependendo da taxa do CDI acordada e do tempo de aplicação, mesmo considerando o desconto do imposto de renda

Quanto rende um CDB com liquidez diária?

A rentabilidade de um CDB pode variar conforme o percentual do CDI a que ele está atrelado. Por exemplo, CDBs podem oferecer retornos de 90%, 100%, 110% ou até mais do CDI. Existem casos de CDBs com condições especiais que atingem até 150% do CDI.

Já os CDBs pré-fixados têm a rentabilidade definida no momento da aplicação, independente de variações da Selic ou CDI, proporcionando mais previsibilidade. Para ilustrar, veja abaixo uma simulação de rentabilidade de um CDB com 100% do CDI:

Período	Rendimento
Rendimento do CDI nos últimos 12 meses.	11,04%
Rendimento de um CDB com 90% do CDI.	9,93%
Rendimento de um CDB com 100% do CDI.	11,04%
Rendimento de um CDB com 110% do CDI.	12,14%
Rendimento de um CDB com 120% do CDI.	13,24%
Rendimento de um CDB com 130% do CDI.	14,35%

Fonte: CETIP (Central de Custódia e Liquidação Financeira de Títulos Privados).

Abaixo, uma tabela comparativa dos principais investimentos de renda fixa, considerando custo, valor pago em Imposto de Renda (IR) e ganho líquido ao longo de 12 meses para um investimento inicial de R$ 1.000,00.

Investimento	Valor do IR	Ganho Líquido
LCI e LCA	R$ 0,00	R$ 90,52
CDB	R$ 18,64	R$ 87,86
Tesouro Selic	R$ 18,64	R$ 85,65
Tesouro Prefixado	R$ 18,38	R$ 84,42
Fundo DI	R$ 18,30	R$ 83,49
Tesouro IPCA+	R$ 16,48	R$ 75,53
Poupança	R$ 0,00	R$ 75,24

Para saber o rendimento do CDI em qualquer período, temos uma matéria que explica a rentabilidade do CDB atualmente.

Existe risco em investir em CDB?

Investir em CDBs (Certificados de Depósito Bancário) envolve alguns riscos que, embora controlados, precisam ser considerados antes de aplicar seu dinheiro. Aqui estão os principais riscos associados a esse tipo de investimento:

• Garantia para investimentos altos: o valor garantido pelo FGC é cumulativo em caso de múltiplos CDBs de um mesmo banco, a proteção fica limitada para investidores com altos valores investidos.
• Rentabilidade menor: em comparação a outros tipos de CDBs, os de liquidez diária costumam ter uma rentabilidade mais baixa. Isso ocorre porque a facilidade de resgate imediato reduz o período em que os bancos podem usar o dinheiro, diminuindo a atratividade para oferecer taxas maiores.
• Risco de crédito: ao investir em CDB, você empresta dinheiro ao banco. Se o banco não cumprir o pagamento, há risco de perda. O FGC protege valores de até R$ 250.000,00 por CPF e por instituição, oferecendo uma segurança extra.
• Risco de liquidez: CDBs sem liquidez diária podem ser difíceis de resgatar antes do prazo. Se precisar do dinheiro rapidamente, pode encontrar dificuldades. Prefira CDBs com liquidez diária para reservas de emergência.
• Risco de taxa de Juros: a rentabilidade dos CDBs acompanha a taxa Selic. Se as taxas subirem, novos CDBs podem se tornar mais atrativos. Em CDBs prefixados, a taxa fixa pode ser menos vantajosa em cenários de alta.
• Risco de inflação: se a inflação subir, o rendimento do CDB pode não acompanhar o aumento dos preços, reduzindo o poder de compra. Diversificar com outros investimentos pode ajudar a mitigar esse risco.

Entender os riscos é essencial para decidir conscientemente ao investir. Avaliar a solidez do banco emissor, considerar a liquidez necessária e estar atento ao cenário econômico são passos fundamentais para garantir que esse investimento esteja alinhado aos seus objetivos e perfil de risco. Apesar dos riscos, CDBs são considerados seguros, principalmente quando emitidos por bancos sólidos.

Imposto de Renda em investimentos de CDB

O imposto de renda sobre CDBs segue uma tabela regressiva, com alíquotas que diminuem conforme o tempo de aplicação, começando em 22,5% para resgates antes de 180 dias. Em prazos curtos, isso pode impactar a rentabilidade líquida, tornando importante avaliar o tempo que o investimento será mantido. Veja a tabela a seguir:

Tempo com o título	Aliquota
Até 180 dias	22,5%
De 180 a 360 dias	20%
De 360 a 720 dias	17,5%
A partir de 720 dias	15%

O IR do CDB é descontado automaticamente na fonte, facilitando o processo para o investidor. Isso é um diferencial importante em comparação com investimentos que exigem maior atenção na declaração de impostos.

Passo a passo para declarar o CDB no Imposto de Renda:

1. Rendimentos Tributáveis: Informe os rendimentos do CDB na ficha “Rendimentos Sujeitos à Tributação Exclusiva/Definitiva” no programa da Receita Federal. Utilize o CNPJ da instituição financeira emissora e preencha o valor dos rendimentos obtidos durante o ano.
2. Saldos e Aplicações: Os saldos dos CDBs devem ser incluídos na ficha “Bens e Direitos”. Utilize o código 45 (aplicações de renda fixa) para indicar o investimento em CDB. Informe o CNPJ do banco emissor e os saldos em 31/12 do ano atual e do ano anterior.

Qual o melhor CDB com liquidez diária? 

Abaixo estão listados alguns dos melhores CDBs com liquidez diária em 2024.

Banco/Emissor	Rendimento
Pine	112,00% CDI
Bari	105,00% CDI
ABC Brasil	103,00% CDI
ABC Brasil	102,00% CDI
BTG Pactual	101,10% CDI
Bari	101,00% CDI
BTG Pactual	100,70% CDI
BTG Pactual	100,50% CDI
BTG Pactual	100,40% CDI
BTG Pactual	100,30% CDI
BTG Pactual	100,25% CDI
Banco Inter	100,00% CDI
Banco Master	100,00% CDI
BTG Pactual	99,75% CDI
BS2	99,00% CDI
Bradesco	98,75% CDI
Agibank	97,00% CDI
Banco Master	96,00% CDI
BS2	96,00% CDI
Caixa Geral	94,00% CDI
Digimais	94,00% CDI
Agibank	93,00% CDI
Alfa	93,00% CDI
Caixa Geral	92,00% CDI

Fonte: Yubb.

As informações apresentadas acima têm caráter meramente informativo e não constituem uma recomendação de investimento. A lista de CDBs e suas respectivas rentabilidades têm o objetivo de facilitar a comparação entre opções de mercado, mas não substitui a análise individual de cada investidor.

Recomendamos que, antes de tomar qualquer decisão, você consulte um assessor financeiro ou especialista em investimentos, considerando o seu perfil de risco e objetivos financeiros.

Dicas para investir em CDB

Aqui estão algumas dicas essenciais para investir em CDB com liquidez diária de forma estratégica:

Pesquise as opções disponíveis

Antes de escolher um CDB, compare as alternativas do mercado, considerando taxas de juros, prazos e condições de resgate. Isso permite identificar o CDB que se alinha melhor ao seu perfil de investidor e metas financeiras, sejam elas de curto ou longo prazo.

Avalie o rating do banco

O rating é um indicador da solidez financeira do banco emissor. Optar por instituições com ratings elevados reduz o risco de inadimplência, oferecendo maior segurança para o capital investido, principalmente em tempos de instabilidade econômica.

Fique atento à taxa de juros

A rentabilidade do CDB depende diretamente da taxa de juros oferecida. Compare com outras opções de mercado para garantir que o retorno seja atrativo e compatível com os seus objetivos, considerando o risco e o prazo de investimento.

Diversifique seus investimentos

Não coloque todo o capital em um único CDB, mesmo que pareça vantajoso. Diversificar entre diferentes tipos de investimentos ajuda a equilibrar os riscos, garantindo uma proteção maior e potencializando os ganhos a longo prazo.

Entenda as condições de resgate

Alguns CDBs podem incluir taxas em casos de resgate antecipado ou exigir um período mínimo de aplicação. Conhecer essas condições é importante para assegurar que o investimento atenderá suas necessidades de liquidez, sem custos inesperados.

Defina uma estratégia de investimento

Estabeleça um plano que inclua o valor a ser investido, o prazo desejado e os objetivos de resgate. Isso proporciona clareza no processo de decisão, ajuda a manter o foco e ajusta o portfólio conforme suas metas de crescimento financeiro.

Perguntas frequentes

Veja abaixo as respostas para as principais dúvidas sobre o CDB de liquidez diária.

Existem outros tipos de liquidez para CDB? 

Sim, além da liquidez diária, o CDB podem ser com:

• Liquidez semanal: neste tipo de CDB, o dinheiro só pode ser resgatado uma vez por semana, geralmente na sexta-feira.
• Liquidez mensal: este tipo de CDB tem um período mínimo de aplicação e permite que o dinheiro seja resgatado apenas uma vez por mês, geralmente no último dia útil.
• CDB com liquidez no vencimento: o resgate pode ser feito apenas no vencimento da aplicação. Se você comprar um título com vencimento em 2026, por exemplo, terá o dinheiro disponível apenas nesta data.

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