Como calcular a taxa de juros do cheque especial? Aprenda aqui!

Quer entender como calcular o juros do cheque especial? Então você está no lugar certo. Nesta matéria, você vai aprender como calcular, porque eles são tão altos e se vale a pena utilizá-lo.

Ao recorrer a uma modalidade de empréstimo, muitas pessoas não consideram as taxas embutidas na operação e, com isso, acabam contraindo dívidas muito mais altas do que esperavam. Os juros do cheque especial, por exemplo, são considerados um dos mais elevados do país e, mesmo assim, milhares de pessoas continuam usando todos os anos.

Entender a forma correta de utilizar esse crédito é uma das principais formas de melhorar suas finanças.

Para te ajudar a navegar nesse universo, confira os principais tópicos desse conteúdo:

• O que é o cheque especial
• Por que os juros do cheque especial são altos
• Como calcular a taxa de juros do cheque especial
• Vale a pena usar
• Tire suas dúvidas
  • Qual a taxa de juros de um cheque especial?
  • O que é pior: juros do cartão de crédito ou cheque especial?
  • O que é mais vantajoso: cheque especial ou empréstimo?

O que é o cheque especial

O cheque especial é um empréstimo pré-aprovado disponível na sua conta corrente. Isso significa que, quando você fica no vermelho, um valor extra entra automaticamente em seu saldo. 

Alguns bancos oferecem 10 dias sem juros para  usar o limite. Porém, quem atrasa um único dia além desse prazo precisa quitar todo o período. 

Para evitar novidades indesejadas nas suas finanças, veja como fazer o cálculo desse crédito e comparar as taxas em diferentes instituições. Fique por dentro de opções mais saudáveis de crédito também. 

Para entender tudo sobre essa modalidade de crédito, consulte nosso guia sobre o que é o cheque especial.

Por que os juros do cheque especial são altos?

Os juros do cheque especial são elevados justamente porque a empresa não tem nenhuma garantia de que você irá pagar a dívida. Afinal, o limite do cheque especial está sempre disponível e a instituição não sabe quando entrará dinheiro na sua conta novamente.

Isso aumenta muito o risco de inadimplência do banco, ou seja, a probabilidade de tomar calote. A consequência é repassar a chance de não ser pago para o correntista, por meio das taxas elevadas.  

Além disso, não é exigida uma análise de crédito para avaliar seu perfil financeiro e ver se tem condições de arcar com os custos. O que aumenta a possibilidade do banco de ter clientes maus pagadores.

Diferente do que acontece em outras linhas de crédito, nesta o dinheiro é apenas gasto, a pessoa não chega a solicitar um empréstimo e calcular a dívida final.

Se você perceber que o banco onde é correntista tem uma das maiores taxas do mercado, tem direito de fazer transferência, a chamada portabilidade bancária, para uma instituição que tenha modalidade de empréstimo com juros menores. É especialmente recomendado mudar se você costuma usar muito esse limite pré-aprovado.

Outra opção é escolher um empréstimo mais barato para evitar o comprometimento excessivo da sua renda mensal e garantir uma boa economia no valor final. Veja abaixo a taxa média de juros anuais de diferentes modalidades de empréstimo:

Modalidade de empréstimo	Taxa de juros anual
Cheque especial	323%
Cartão de crédito	300%
Empréstimo pessoal	120%
Veículo em Garantia	19,42%
Imóvel em Garantia	12,55%

Como calcular a taxa de juros do cheque especial

O cálculo dos juros do cheque especial é feito diariamente e a taxa varia de acordo com cada instituição financeira. Essa taxa pode ser consultada no site do seu próprio banco ou no site do Banco Central.

No primeiro dia, a taxa incide sobre o total inicial devido, já no segundo dia recai sobre o valor inicial, mais os juros do dia anterior, e assim por diante. O que resulta em custos muito elevados.

Porém, embora nos primeiros dias você não precise arcar com juros, saiba que, assim que o limite pré-aprovado começa a ser usado, a instituição cobra o IOF (Imposto sobre Operação Financeira). É uma quantia exigida pelo governo pela utilização do crédito, que é cobrada logo no primeiro dia. 

Abaixo, confira os juros do cheque especial dos principais bancos do país entre 19 de março de 2020 e 25 de março de 2020.

Posição	Instituição	% a.m.	% a.a.
1	BCO ALFA S.A.	2,38	32,58
2	BCO BMG S.A.	3,46	50,36
3	BCO SOFISA S.A.	3,81	56,67
4	BCO MODAL S.A.	4,41	67,88
5	BANCO SICOOB S.A.	4,46	68,81
6	BCO DO NORDESTE DO BRASIL S.A.	5,26	85,04
7	BCO CCB BRASIL S.A.	5,37	87,37
8	BCO BANESTES S.A.	5,88	98,52
9	CAIXA ECONOMICA FEDERAL	6,02	101,70
10	BRB - BCO DE BRASILIA S.A.	6,03	101,96
11	BCO SAFRA S.A.	7,75	144,83
12	BCO LUSO BRASILEIRO S.A.	7,79	145,96
13	BCO DA AMAZONIA S.A.	7,83	147,05
14	BCO DO BRASIL S.A.	7,89	148,84
15	BANCO BTG PACTUAL S.A.	7,90	149,10
16	BCO DO ESTADO DO RS S.A.	7,98	151,17
17	BANCO INTER	7,98	151,33
18	BANCO ORIGINAL	8,00	151,82
19	BCO BRADESCO S.A.	8,09	154,46
20	ITAÚ UNIBANCO S.A.	8,16	156,28
21	BANCO PAN	8,19	157,05
22	BCO RENDIMENTO S.A.	8,22	158,05
23	BCO MERCANTIL DO BRASIL S.A.	8,22	158,16
24	BCO SANTANDER (BRASIL) S.A.	8,25	158,76
25	BCO DO EST. DE SE S.A.	8,25	158,84
26	BCO C6 S.A.	8,27	159,49
27	BCO AGIBANK S.A.	8,27	159,59
28	BCO DIGIMAIS S.A.	8,27	159,60
29	PARANA BCO S.A.	8,27	159,60
30	BCO TRIANGULO S.A.	8,28	159,87
31	BCO DAYCOVAL S.A	8,48	165,62

Fonte: Bacen - extraído em 01/08/2022.

Para facilitar sua vida, veja as taxas dos principais bancos do mercado:

• Juros do cheque especial do Bradesco:8,09% a.m. e 154,46% a.a.;
• Juros do cheque especial do Banco do Brasil:7,89% a.m. e 148,84% a.a.;
• Juros do cheque especial da Caixa: 6,02% a.m. e 101,70% a.a.;
• Juros do cheque especial do Itaú: 8,16% a.m. e 156,28% a.a.;
• Juros do cheque especial do Santander: 8,25% a.m. e 158,76% a.a.;

Para calcular o valor cobrado diariamente e o quanto você vai pagar por utilizá-lo, basta dividir a taxa de juros mensal aplicada por seu banco pela quantidade de dias úteis do mês, o que gera a porcentagem ao dia. 

• Por exemplo: se a taxa for de 8% ao mês, em um contrato de cheque especial que renova mensalmente iniciando no dia 01 em um mês com 20 dias úteis, basta dividir 8% por 20 e descobrir que custa 0,40% por dia útil utilizado.

Já para calcular a taxa de juros do cheque especial sobre o valor e os dias usados, deve-se conhecer o saldo utilizado do cheque especial, os dias usados e o resultado do cálculo acima, e então é só fazer uma multiplicação com todos os fatores.

• Por exemplo: se você utilizou R$ 500 do cheque especial por 15 dias e seu banco aplicar uma taxa de juros no valor de 8% ao mês, em um mês de 20 dias úteis, você pagará: 
• R$ 500,00 x 15 x 0,40% (ou utilize “x 0,0040” na calculadora simples) =  R$ 30,00 de juros.

Caso você não queira fazer o cálculo dos juros do cheque especial, uma maneira mais prática para saber o quanto você pagará no fim do mês é verificar a calculadora de cheque especial no aplicativo ou no site do seu banco. Você também pode contatar a sua gerência.

Vale a pena usar o cheque especial? 

Embora tenha uma das taxas mais altas do mercado, utilizar o cheque especial pode ser uma possibilidade, mas somente em situações pontuais.

Nesses casos, e com absoluto controle do prazo final para a cobertura do valor utilizado e somente em uma situação emergencial, o cheque especial é utilizado de forma inteligente e a favor do cliente.

Em qualquer outra situação é melhor procurar por uma opção mais saudável de crédito, como o empréstimo online com garantia. Ao colocar um imóvel ou um veículo como garantia, você garante a segurança do processo e consegue ter taxas pequenas e parcelas que cabem no seu bolso. 

Como quitar dívida do cheque especial

Para quitar a dívida do cheque especial, basta depositar na conta corrente o valor referente à despesa e cobrir o saldo devedor. Assim como é fácil de utilizar, também é simples de pagar. Mas se alguém está utilizando essa linha provavelmente teve alguma dificuldade com as finanças.

Como os juros são muito altos, essa dívida pode se transformar em uma bola de neve e fugir do controle. Se for necessário, procure um empréstimo online com juros menores. Lembre-se que pode até ser em outra instituição financeira, nesse caso, deve-se recorrer à portabilidade de crédito e transferir a dívida para outra empresa.

Uma vantagem de pegar um empréstimo é que, no cheque especial, após o vencimento, a dívida será cobrada integralmente. Outras modalidades de crédito permitem parcelar o saldo devedor.

Dois exemplos interessantes são o empréstimo com garantia de imóvel e empréstimo com garantia de veículo. Com taxas médias de 1,26% e 2,6%, respectivamente, são opções muito mais vantajosas do que o cheque especial.

Faça o planejamento financeiro e entenda qual é a melhor opção para comprometer a renda e quitar as dívidas. Entenda onde é possível cortar e qual a melhor linha de crédito para utilizá-la. Vale ressaltar que o ideal é que o valor máximo da parcela de um empréstimo não ultrapasse 30% da renda mensal.

Por fim, cancele de uma vez o cheque especial. Ao tomar essa atitude não será mais possível cair nessa armadilha outra vez. Logo após negociar e quitar o saldo devedor junto ao banco, é possível solicitar o cancelamento do produto pelos canais de atendimento.

Faça uma simulação de empréstimo:

Tire suas dúvidas

Veja as respostas para as principais dúvidas relacionadas ao cheque especial.

Qual a taxa de juros de um cheque especial?

Segundo informações do Banco Central, a taxa de juros do cheque especial no dia de hoje, 27/09, varia entre 34,46% a.a. e 167,11% a.a. Confira abaixo algumas dessas taxas de juros:

• Banco do Brasil - 149,43% a.a.;
• Banco Inter - 151,33% a.a.;
• Banco Original - 151,33% a.a.;
• Banco Santander - 150,02% a.a;
• Banco Itaú Unibanco - 159,37% a.a.;
• Banco C6 - 159,37% a. a.;
• Banco Bradesco - 167,11% a.a.

O que é pior juros do cartão de crédito ou cheque especial?

Como vocês viram acima, o juros do cheque especial podem chegar a até 167,11% a.a., enquanto o rotativo do cartão vai até 1.205,45% a.a.

Como você pode imaginar, o rotativo do cartão de crédito pode ser ainda mais prejudicial do que os juros do cheque especial. Se você está com dívidas no cartão ou cheque especial é hora de sair do mau endividamento e conhecer o empréstimo com garantia Creditas.

O que é mais vantajoso cheque especial ou empréstimo?

O juros do cheque especial pode chegar a 167,11% a.a., enquanto as taxas de juros do empréstimo com garantia Creditas são:

• Empréstimo com garantia de veículo: 19,42% a.a.
• Empréstimo com garantia de imóvel: 12,55% a.a.

Neste caso, a taxa de juros de empréstimo com veículo e imóvel são bem mais saudáveis do que as do cheque especial.

Como sacar dinheiro do cheque especial no caixa eletrônico?

É fácil sacar seu limite do cheque especial no caixa eletrônico, basta ir a qualquer caixa e utilizar seu cartão de débito ou até mesmo transferi-lo via TED/DOC/PIX para conta em outro banco. 

Aqui é importante reforçar que as taxas de juros do cheque especial são um dos mais altos do mercado, ficando atrás apenas do rotativo do cartão de crédito, por isso cuidado na hora de sacar o limite do seu cheque especial. 

Agora que você já sabe tudo sobre juros do cheque especial, não deixe de compartilhar essas dicas com seus amigos e familiares. Se tiver outras dúvidas ou sugestões sobre o assunto.