Limite do cheque especial: como consultar e quando utilizar

Quer entender tudo sobre o limite do cheque especial? Então você está no lugar certo. Confira como consultar seu limite e quando utilizá-lo no momento correto para não se tornar uma armadilha financeira.

O limite pré-aprovado do cheque especial pode ser uma tentação para muitos brasileiros. Há, inclusive, quem já o considere parte do orçamento mensal, principalmente por vê-lo sempre como saldo adicional disponível quando abre a conta-corrente. Mas não deve ser. 

Para te ajudar a entrar nesse universo, dividimos nos seguintes tópicos:

• O que é o limite do cheque especial
• Quando utilizar
• Tire suas dúvidas
  • Como saber o limite do cheque especial?
  • Como aumentar o limite do cheque especial?
  • Como faço para sacar o limite do cheque especial?
  • O que acontece se estourar o limite do cheque especial?

O que é o limite do cheque especial? 

Muitos não sabem - ou se confundem -, porém, o cheque especial é, na verdade, uma linha de crédito disponibilizada (e já pré-aprovada) pela instituição financeira. O banco coloca um limite na sua conta corrente que é consumida quando o saldo fica negativo. Por isso, a importância de planejar as finanças e monitorar o orçamento e saldo disponível em seu banco diariamente.  

Isso porque o cheque especial é a modalidade de crédito com a qual tem uma das mais altas taxas de juros do mercado para as pessoas físicas. Em março de 2023, chegou a 223,87% ao ano ou 10,29% ao mês, para se ter uma ideia, a taxa média dos juros do empréstimo com garantia de imóvel é de 12,5% ao ano.

Para entender melhor sobre essa modalidade de crédito consulte nosso guia sobre como funciona o cheque especial.

Quando utilizar o limite do cheque especial? 

Em 2019, um estudo do Banco Central mostrou que a população mais pobre é a que mais utiliza a modalidade, e também costuma ser a que tem a maior taxa de inadimplência. Principalmente pela dificuldade de conseguir lidar com o orçamento doméstico - salário curto para inúmeras contas.

Segundo os dados, 43,9% dos usuários do cheque especial têm renda inferior a dois salários mínimos (1 996 reais), e 12,5% estão com os pagamentos em atraso superior a 90 dias. Como vimos, é uma modalidade muito utilizada para quem possui poucas opções de crédito e que acabam gerando um alto endividamento.

Então o cheque especial é sempre ruim? Para responder essa pergunta conversamos com Ricardo Vélez, CIO na Futurum Capital, sobre o cheque especial e quando ele pode se tornar uma armadilha financeira.

O que levar em conta na hora de utilizar o cheque especial?

Para ser utilizado, é necessário avaliar se a situação é realmente urgente, como uma pane inesperada no carro, um vazamento em casa ou um problema de saúde. Em outras situações planejadas existem modalidades de crédito com custo inferior (taxa de juros menores) ao cheque especial.

Em que situações é recomendável usar o cheque especial? 

Temos que ter em mente que quanto mais fácil é obter o crédito, mais altos serão os juros cobrados. O cheque especial deve somente ser utilizado em casos de emergência, e nunca ser considerado parte de seu orçamento. Não se deve utilizar o cheque especial para utilização no dia a dia. Para este caso, recomenda-se o cartão de crédito.

Quais são os principais riscos dessa linha de crédito?

O risco do cheque especial é exatamente seu custo, que varia entre 10% até 15% ao mês. Quando o consumidor inclui o limite do cheque especial em seu orçamento, ele fica dependente deste limite, o que traz altos custos mensais (vide as taxas de juros citadas no início do texto).

Como fazer para que ele não vire uma bola de neve?

Existe a opção de financiar o limite utilizado caso tenha saído de controle. Por exemplo, caso não consiga cobrir o saldo negativo e pagar as contas do mês. Neste caso, procure seu banco e financie o saldo em aberto.

Todos os bancos oferecem esta opção. Para melhor condição, fale com seu gerente e informe o valor que pode pagar de uma forma que não comprometa outras obrigações.

Os juros do cheque especial são altos?

O que faz a inadimplência do cheque especial crescer, muitas vezes, é o desemprego. Neste momento em que o desemprego está entre 10% e 14%, a inadimplência deste produto é alta no país. Os juros estão sempre relacionados à garantia dada ao banco para ceder um empréstimo. Para o banco oferecer o cheque especial não é necessária nenhuma garantia, portanto são juros muito altos (entre 10% e 15% ao mês).

Cheque especial é uma opção saudável de crédito?

Não é uma opção saudável. Deve ser evitada e utilizada somente para emergências.

Tire suas dúvidas sobre o cheque especial

Veja abaixo as respostas para as principais dúvidas sobre o cheque especial. 

Como saber o limite do cheque especial?

Independente do seu banco, você pode consultar seu limite do cheque especial seguindo estes passos:

1. Acesse o internet banking ou app do banco em questão e faça login na sua conta, utilizando suas credenciais de acesso (usuário e senha).
2. Uma vez conectado, procure pela opção "Cheque Especial" ou "Limite de Crédito" no menu de serviços financeiros disponíveis ou simplesmente consulte seu extrato da conta corrente. 
3. Clique na opção correspondente e verifique qual é o seu limite disponível para utilização no cheque especial.

Caso você tenha dificuldades para encontrar essa informação no site do banco, também é possível entrar em contato com a central de atendimento ao cliente do seu banco para obter essa informação.

Como faço para sacar o limite do cheque especial?

Você pode sacar esse valor com seu cartão de débito ou então mandar para outra instituição via transferência bancária. É importante reforçar que após fazer essa retirada sua conta fica negativa e os juros começam a contar até a data do pagamento.

Utilize essa opção apenas em casos de emergência. 

Como aumentar o limite do cheque especial? 

Geralmente, o limite do cheque especial é determinado com base na análise do seu perfil financeiro  e varia de acordo com vários fatores, como histórico de crédito, renda e outros fatores.

Portanto, para aumentar o limite do cheque especial você terá de entrar em contato com o banco e solicitar a aprovação de uma linha de crédito maior – o que pode não acontecer, depende do seu histórico e relacionamento com a instituição.

O que acontece se estourar o limite do cheque especial?

Não existe uma forma de estourar o limite do cheque especial, pois não existe um crédito extra depois dele. O cheque especial já é essa linha de crédito pré-aprovada que você tem direito a utilizar.

Uma coisa importante a lembrar é que se você utilizar o limite do cheque especial irá pagar juros diários até o momento que efetuar o pagamento do crédito. 

Agora que você já sabe como declarar o Imposto de Renda, compartilhe com quem ainda tem dúvidas de como fazer a declaração.

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