Margem consignável: o que é e como calcular o seu limite

O crédito consignado é uma das formas mais acessíveis de empréstimo para aposentados, pensionistas e trabalhadores com carteira assinada. Com taxas de juros mais baixas e desconto direto na folha de pagamento, ele se torna uma alternativa segura e prática para quem precisa de crédito sem comprometer demais o orçamento.

Para garantir um uso responsável, existe um limite máximo para a contratação dessa modalidade, conhecido como margem consignável. Esse limite tem passado por mudanças nos últimos anos, ampliando o acesso ao crédito, mas também exigindo um planejamento financeiro ainda mais cuidadoso.

Neste artigo, explicamos como funciona a margem consignável, quais foram as alterações recentes e o que considerar antes de contratar um empréstimo, garantindo que suas finanças permaneçam equilibradas.

O que é a margem consignável?

A margem consignável é o limite da renda que pode ser comprometido com empréstimos consignados, ou seja, aqueles que têm desconto direto na folha de pagamento ou benefício previdenciário. Esse limite existe para garantir que o tomador do crédito não comprometa toda sua renda com parcelas, preservando parte do salário ou benefício para outras despesas essenciais.

A legislação define um percentual máximo da renda que pode ser utilizado para pagar um empréstimo consignado tradicional e outra parte para o cartão de crédito consignado. Em 2025, novas regras foram implementadas, aumentando a margem para alguns grupos e criando medidas de proteção contra o endividamento excessivo.

Na prática, a margem consignável permite que aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores CLT tenham acesso a crédito com juros menores, já que as parcelas são descontadas automaticamente, reduzindo o risco de inadimplência para os bancos.

A seguir, veja os percentuais de margem consignável para diferentes perfis de trabalhadores e beneficiários do INSS.

Qual é a margem consignável?

A margem consignável varia conforme o perfil do tomador do crédito. Confira os limites estabelecidos para 2025:

Categoria	Margem Total	Empréstimos Consignados	Cartão Consignado
Aposentados e Pensionistas do INSS	45%	35%	10% (5% para cartão de crédito consignado + 5% para cartão de benefício)
Servidores Públicos Federais	45%	35%	10% (5% para cartão de crédito consignado + 5% para cartão de benefícios)
Trabalhadores CLT (Setor Privado)	40%	35%	5% para cartão de crédito consignado

📌 Nos primeiros 90 dias após a concessão do benefício do INSS, somente o banco responsável pelo pagamento pode oferecer crédito consignado ao aposentado. Outras instituições só podem fazer propostas após esse período.

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O novo consignado privado representa um avanço importante no mercado de crédito, e a Creditas está pronta para auxiliar você a aproveitar ao máximo essa oportunidade.

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Dicas para evitar o superendividamento ao contratar um consignado

O crédito consignado pode ser um grande aliado para quem busca juros mais baixos e prazos mais longos, mas precisa ser utilizado com responsabilidade para evitar complicações financeiras no futuro. Confira algumas recomendações essenciais para fazer um bom uso dessa modalidade:

1. Avalie a necessidade e tenha um objetivo claro

Antes de contratar um consignado, pergunte-se: "Esse empréstimo é realmente necessário?". Ter um objetivo definido ajuda a evitar dívidas desnecessárias. Use o crédito prioritariamente para quitar dívidas mais caras, como cartão de crédito ou cheque especial, ou para lidar com emergências financeiras. Evite contratar para gastos supérfluos, como compras por impulso.

2. Confira o impacto no seu orçamento

Simule o valor das parcelas e veja se elas cabem no seu orçamento sem comprometer despesas essenciais. Se um aposentado comprometer os 45% da margem consignável, por exemplo, ele ficará com menos da metade do benefício para arcar com custos do dia a dia. Educadores financeiros recomendam não utilizar toda a margem disponível, garantindo uma reserva para imprevistos e despesas futuras.

3. Compare ofertas e entenda o custo total

Não aceite a primeira proposta que aparecer. Diferentes bancos e financeiras oferecem condições variadas, e é fundamental comparar as taxas de juros e o Custo Efetivo Total (CET). Algumas instituições podem cobrar tarifas e seguros adicionais, tornando o empréstimo mais caro do que parece. Utilize ferramentas como a Calculadora do Cidadão do Banco Central para entender o valor total que será pago ao longo do contrato.

4. Leia o contrato e esclareça todas as dúvidas

Antes de assinar qualquer contrato, leia todas as cláusulas com atenção. Confira informações sobre as taxas, prazos, condições de portabilidade e possibilidades de quitação antecipada. Se tiver dúvidas, pergunte ao atendente ou gerente do banco. Para mais segurança, evite intermediários desconhecidos e sempre priorize canais oficiais da instituição financeira.

5. Proteja-se contra fraudes

Golpes envolvendo crédito consignado são comuns, especialmente entre aposentados e trabalhadores. Se você não pretende contratar um consignado, bloqueie a margem consignável pelo portal Meu INSS ou outro canal oficial. Isso impede que bancos façam ofertas ou contratem empréstimos sem sua autorização. Além disso, monitore mensalmente seu extrato bancário ou holerite e, ao notar um desconto indevido, comunique o banco imediatamente e registre um boletim de ocorrência.

6. Planeje a longo prazo e evite o efeito bola de neve

Ao contratar um consignado, ajuste seu planejamento financeiro para lidar com a redução da renda disponível. Evite ao máximo contratar novos empréstimos enquanto já tem um em andamento, pois acumular parcelas pode comprometer seu orçamento e levar ao superendividamento. Se surgir dificuldade para pagar, entre em contato com a instituição financeira para renegociar a dívida antes que ela saia do controle.

Com esses cuidados, o consignado pode ser um recurso útil para sua organização financeira, sem comprometer sua tranquilidade no futuro.

Tire suas dúvidas

Veja abaixo as respostas para as principais dúvidas sobre margem consignável.

Como calcular a margem consignável?

A margem consignável representa o percentual máximo da sua renda líquida que pode ser comprometido com empréstimos consignados. Para calcular, basta multiplicar seu salário líquido pelo limite permitido por lei.

Atualmente, a regra geral permite utilizar até 35% da renda líquida para empréstimos consignados tradicionais e mais 5% para cartão de crédito consignado.

📌 Exemplo prático:
Se sua renda líquida mensal for de R$ 2.000, a margem consignável será:
✅ 35% para empréstimos consignados: R$ 700 disponíveis para parcelas.
✅ 5% para cartão de crédito consignado: R$ 100 disponíveis para esse uso específico.

Com isso, você pode comprometer até R$ 800 no total, respeitando a divisão entre empréstimos e cartão consignado.

Como consultar minha margem disponível?

Se você deseja verificar quanto ainda pode contratar dentro da sua margem consignável, pode consultar essa informação diretamente nos sistemas oficiais:

📌 Para aposentados e pensionistas do INSS:

✅ Acesse o portal ou app Meu INSS.
✅ Vá até a opção "Extrato de Empréstimo Consignado".

Caso tenha dúvidas, acesse nosso guia "Quando o Dataprev atualiza a marge consignável" e encontre como consultar o valor exato da sua margem livre para novos empréstimos.

📌 Para servidores públicos federais:

✅ A consulta é feita no aplicativo SouGov.br, disponível para Android e iOS.

Como aumentar a margem consignável?

Se sua margem está comprometida e você deseja liberar espaço para um novo empréstimo, há algumas alternativas possíveis:

✔ Quitar empréstimos consignados em andamento: ao pagar antecipadamente uma parte da dívida, o valor comprometido na margem diminui.
✔ Refinanciar contratos existentes: essa opção permite reduzir o valor das parcelas, liberando espaço na margem para novas operações.
✔ Aumento salarial: se a sua renda líquida subir, a margem consignável também cresce proporcionalmente.
✔ Mudança na legislação: alterações na lei podem ampliar o limite da margem, como já aconteceu em anos anteriores.

A margem consignável pode mudar ao longo do tempo?

Sim! A margem consignável não é fixa e pode ser alterada por novas leis ou regulamentos.

🔎 Exemplo recente:
Em 2022, o governo aumentou a margem de 35% para 40% para trabalhadores CLT e de 40% para 45% para aposentados e pensionistas do INSS. Isso significa que, de tempos em tempos, novas medidas podem modificar o limite disponível para contratação de crédito.

Se você utiliza ou pretende contratar um consignado, fique atento às mudanças para aproveitar as melhores condições do mercado.

O que acontece se minha margem for negativa?

Se sua margem consignável estiver negativa, significa que o valor das parcelas já contratadas excede o limite permitido. Isso pode ocorrer em situações como:

🚨 Excesso de empréstimos consignados já em andamento.
🚨 Descontos indevidos ou cobranças erradas no benefício ou salário.
🚨 Reajustes na renda líquida que diminuíram o percentual disponível para consignação.

Caso sua margem fique negativa, você não poderá contratar novos consignados até regularizar a situação. Para isso, a solução pode ser quitar parte da dívida, renegociar os valores ou buscar alternativas que reduzam os descontos na folha de pagamento.

Se sua margem está negativa ou perto do limite, faça um planejamento financeiro detalhado para evitar o risco de superendividamento e garantir que sua renda continue equilibrada.