Melhor empréstimo: como comparar e escolher o ideal para você

Quando as contas apertam, recorrer ao melhor empréstimo é um alternativa para evitar problemas causados com o mau endividamento. Mas, com tantas opções no mercado, pode ser difícil escolher a que melhor se adapta a sua necessidade e orçamento.

Antes de solicitar um empréstimo, é importante saber identificar a opção mais adequada para a sua necessidade e vida financeira, já que assumir uma dívida sem o devido planejamento pode ser o caminho para o descontrole das finanças.

A seguir, entenda como encontrar o melhor empréstimo para o seu perfil e condições financeiras!

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O que considerar ao buscar o melhor empréstimo?

Contratar um empréstimo, independente de sua modalidade,  significa comprometer uma parte da renda mensal para o pagamento da dívida. Portanto, essa decisão deve ser feita com cautela.

Antes de qualquer coisa é necessário analisar sua situação financeira, verificar onde é possível economizar e quais gastos fixos e pontuais são possíveis de cortar para que a parcela do empréstimo não pese no orçamento.

Esse planejamento financeiro irá garantir que você consiga arcar com esse valor todo mês até o fim do contrato. Dessa forma, é possível quitar as parcelas do empréstimo com muito mais tranquilidade, evitando cair em uma dívida maior.

Veja algumas dicas que vão te ajudar a contratar o melhor empréstimo:

1. Compare as melhores taxas de empréstimo

O primeiro passo é comparar as taxas de juros existentes no mercado. Para se ter uma ideia, as taxas do empréstimo pessoal, cheque especial e rotativo do cartão de crédito chegam a ultrapassar três dígitos ao ano, enquanto modalidades como o empréstimo com garantia possuem taxas muito mais atrativas.

Além disso, existem muitos fatores que impactam a taxa de juros dos empréstimos como o  score de crédito e prazo do empréstimo. 

Para compor essa taxa, o agente financeiro soma basicamente três valores: o custo de aquisição do cliente, a taxa de retorno do investidor e o custo da venda. Dentro desse cálculo, ainda entram o risco de crédito e o risco de mercado.

Outra variável que pode afetar o custo do empréstimo é a taxa Selic, taxa básica da economia que é usada como base para determinar as taxas de juros cobradas nos empréstimos de qualquer natureza.

Entenda como os juros podem variar de acordo com cada modalidade de crédito:

Dessa forma, comparar os melhores empréstimos é uma das principais medidas que devem ser tomadas no momento de escolher a modalidade de crédito. Isso porque, avaliar a variação de juros fará toda diferença ao seu bolso no momento de honrar as parcelas. 

A consulta pelas opções de empréstimo pode ser feita online, diretamente no site da instituição financeira de sua preferência. A economia vai valer a pena, acredite!

2. Consulte o Custo efetivo total

Por outro lado, não basta olhar apenas para as taxas de juros. Embora eles sejam um fator relevante, é preciso considerar todos os pontos que compõem o valor da contratação do serviço financeiro. 

Um deles é o Custo Efetivo Total do crédito. Abreviado pelas instituições financeiras como CET, ele é o valor que corresponde a soma de todos os encargos, taxas, juros e despesas envolvidas na operação. 

De acordo com a resolução do Banco Central é obrigação da instituição financeira expor essa informação de forma clara no contrato de empréstimo. Isso garante mais transparência para as operações de crédito e permite que o solicitante se planeje de maneira adequada para honrar com o compromisso assumido.

3. Desconfie de ofertas boas demais

Ao pesquisar por empréstimo online não é difícil encontrar sites com propostas sedutoras, que mostram quadros de simulação com operações que apresentam as seguintes características:

• juros muito abaixo dos valores de mercado para a categoria;
• prazos extremamente longos, como 96 vezes;
• valores exorbitantes para empréstimo pessoal, como 500 000 reais;
• dispensa de análise de crédito ou apresentação de garantias.

Se a oferta desconsiderar a análise de crédito ou pedir pagamento antecipado para aprovar o empréstimo, desconfie: pode se tratar de uma fraude. 

Afinal, os valores das linhas de crédito podem apresentar muita variação de uma instituição financeira para outra, mas nada que fuja da realidade praticada pelo mercado.

O setor financeiro é regulado por leis bastante rígidas e órgãos controladores que não permitem uma grande alteração entre as taxas e condições ofertadas.

Portanto, atente-se às normas estabelecidas pelo Banco Central. Principalmente porque sites fraudulentos têm como objetivo coletar dados das pessoas e/ou ganhar dinheiro com pedidos de valores adiantados para liberação de crédito.

4. Consulte a reputação da empresa

Uma forma de contratar o melhor empréstimo de forma segura é consultar a reputação da empresa que está ofertando o serviço. Pesquise o CNPJ da empresa junto à Receita Federal, investigando se ele existe e se a situação está ativa no momento. 

Também é recomendado consultar o histórico da empresa em sites de reclamação, como o Reclame Aqui, e nas redes sociais.

Em portais como esse é possível saber tanto se a reputação é positiva quanto se um negócio é legítimo. Um site de empréstimos online falso, por exemplo, que dê golpes, provavelmente apenas apresentará reclamações e denúncias nas avaliações, o que é um indicativo para você se afastar e procurar outra opção.

É possível contratar um empréstimo online e seguro

As chamadas fintechs, ou seja, empresas que atuam no mercado financeiro utilizando novas tecnologias para aumentar sua eficiência, contam com custos operacionais muito inferiores aos bancos e financeiras tradicionais.

Por não possuírem agências físicas, gastos que envolvem esse tipo de infraestrutura são otimizados, o que permite que empresas que oferecem empréstimos online pratiquem taxas de juros sensivelmente menores do que linhas de crédito comuns.

Essa é uma forma segura, rápida e econômica para conseguir dinheiro emprestado. Basta apenas verificar se a empresa é autorizada pelo Banco Central para conceder empréstimos.  

Não se esqueça também de ler atentamente todas as informações contidas no contrato antes de assinar. Esse cuidado faz toda a diferença.

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Opções com as melhores taxas de empréstimo

Confira, a seguir, os melhores empréstimos online para organizar as finanças e tirar os planos do papel:

Empréstimo com garantia de imóvel

Oferecido no Brasil desde 2006, o empréstimo com garantia em imóveis - ou home equity - é uma das modalidades de crédito mais vantajosas no mercado, por dispor as menores taxas de juros. 

Isso ocorre, pois o cliente coloca um imóvel como garantia de pagamento da dívida, tornando o risco de inadimplência menor. 

O pré-requisito para essa linha de crédito é que o imóvel esteja com a documentação regularizada e atenda às determinações impostas pela instituição que concederá o empréstimo, como estar em um território regular e em boas condições e etc.

Em geral, o valor a ser emprestado pode ser de até 60% do valor do imóvel. Para ter uma ideia, a taxa média do empréstimo com garantia de imóveis é de 14,71% ao ano e 1,16% ao mês.

Empréstimo com garantia de veículo

Aos que não têm um imóvel, mas já são proprietários de automóveis: é possível deixá-lo como garantia para acessar uma linha de empréstimo mais saudável. A concessão de crédito do empréstimo com garantia de automóvel é bem parecida com a de imóvel - e o prazo para pagamento pode chegar até a 60 meses.

Será necessário realizar uma vistoria no veículo, geralmente feita por uma empresa terceirizada, que verificará as condições do seu carro e o seu valor. A quantia a ser liberada estará sujeita à análise de crédito também.

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Empréstimo consignado

Não é raro aposentados e pensionistas do INSS conhecerem o crédito consignado. O que muita gente não sabe, porém, é que essa modalidade também está disponível para funcionários de empresas privadas, contratados no regime CLT.

O consignado funciona da seguinte maneira: ao contratar a modalidade, as parcelas do empréstimo são descontadas automaticamente do salário ou benefício. Por esse motivo, trata-se de uma das linhas de crédito mais atrativas do mercado, já que oferecem uma das menores taxas de juros - por diminuir o risco da inadimplência, assim como possibilita bons prazos de pagamento.

Empréstimo para negativado: qual o melhor?

Embora seja difícil conseguir empréstimo quando está negativado, existem opções no mercado com taxas justas para que você retome o seu poder de compra. O empréstimo consignado da Creditas, por exemplo, também está disponível para negativados.

Com a garantia de pagamento, os juros oferecidos no empréstimo consignado são os mais baixos do mercado, fazendo com que as condições fiquem ainda melhores para quem está com o nome sujo.

O que achou das opções? Já sabe qual o melhor empréstimo para a sua necessidade? Deixe suas dúvidas nos comentários!