Novo consignado privado: entenda novas regras do consignado CLT sem convênio

O crédito consignado é uma das formas de empréstimo mais acessíveis e vantajosas do mercado. Por contar com o desconto direto na folha de pagamento ou no benefício previdenciário do solicitante, ele oferece taxas de juros mais baixas do que outras modalidades de crédito.

Nos últimos meses, o governo federal tem anunciado algumas mudanças importantes nessa modalidade de crédito que entrarão em vigor no primeiro semestre, incluindo a ampliação do e-Consignado, uma plataforma que promete mais transparência e segurança na contratação e agora estará disponível também para os trabalhadores CLT. 

Mas o que isso muda na prática? Como funciona esse tipo de empréstimo e quais os cuidados ao contratar?

Neste guia, você encontrará todas as informações necessárias para entender o crédito consignado, suas vantagens, regras atualizadas e como fazer a melhor escolha.

Veja os tópicos desse conteúdo:

• O que é crédito consignado?
• Quem pode contratar?
• Como funciona?
• O que muda com o novo consignado?
• O que é o e-Consignado?
• Impacto para as empresas
• Creditas e o novo consignado

O que é crédito consignado?

O crédito consignado é uma forma de empréstimo em que as parcelas são descontadas automaticamente do salário ou benefício do contratante. Essa garantia de pagamento reduz o risco para as instituições financeiras, permitindo a oferta de taxas de juros mais competitivas.

Principais características:

• Desconto em folha: as parcelas são deduzidas diretamente do pagamento ou benefício, garantindo o pagamento pontual.
• Taxas de juros reduzidas: devido à menor inadimplência, as taxas são geralmente mais baixas que em outras modalidades de crédito.
• Facilidade de aprovação: a segurança de recebimento facilita a aprovação do crédito, mesmo para indivíduos com restrições de crédito.

Acesse nosso guia sobre o crédito consignado para entender tudo sobre seu funcionamento.

Quem pode contratar o crédito consignado?

Tradicionalmente, o crédito consignado estava disponível para:

• Servidores públicos federais, estaduais e municipais.
• Aposentados e pensionistas do INSS.
• Trabalhadores de empresas privadas com convênio específico.
• Militares das Forças Armadas.

No entanto, com as recentes mudanças, todos os trabalhadores do setor privado poderão acessar o crédito consignado, independentemente de convênios entre empregadores e instituições financeiras. Essa ampliação visa democratizar o acesso ao crédito em condições mais favoráveis.

Como funciona o crédito consignado hoje?

A contratação do crédito consignado envolve os seguintes passos:

1. Solicitação do empréstimo: o interessado procura uma instituição financeira conveniada à sua empresa.
2. Análise e aprovação: a instituição avalia a margem consignável disponível e aprova o crédito. O RH da empresa também pode participar do processo de aprovação.
3. Desconto das parcelas: as parcelas são descontadas automaticamente do salário ou benefício mensal.

Margem consignável

A margem consignável é o percentual máximo da renda que pode ser comprometido com o pagamento das parcelas do consignado. Geralmente, esse limite é de 35% do valor líquido mensal, sendo:

• 30% para empréstimos consignados.
• 5% para uso exclusivo com cartão de crédito consignado.

Prazos e taxas:

• Prazo de pagamento: pode chegar até 84 meses, dependendo da categoria do contratante e das políticas da instituição financeira.
• Taxas de juros: variam conforme a instituição, mas são inferiores às praticadas em outras modalidades de crédito.

Veja também: Como declarar empréstimo consignado no IR em 5 passos

O que muda com o novo consignado?

Em fevereiro de 2025, o governo brasileiro, em conjunto com instituições financeiras, anunciou a criação de um novo modelo de crédito consignado destinado aos trabalhadores do setor privado. As principais características incluem:

• Acessibilidade: disponível para todos os trabalhadores com carteira assinada (CLT), independentemente de convênios entre empregadores e bancos.
• Taxas de juros competitivas: com expectativa de serem inferiores a 2,9% ao mês, é uma opção mais vantajosa em comparação com outras modalidades de crédito.
• Facilidade de contratação: a previsão é que a contratação possa ser realizada por meio da Carteira de Trabalho Digital como meio de autenticação.
• Prazo estendido: possibilidade de parcelamento em até 84 vezes, proporcionando parcelas mais acessíveis ao orçamento familiar.

Essas mudanças visam ampliar o acesso ao crédito consignado, oferecendo condições mais favoráveis e processos mais simplificados para os trabalhadores do setor privado.

O que é o e-Consignado?

O e-Consignado é uma plataforma digital desenvolvida pela Dataprev que visa modernizar e simplificar as operações de empréstimo consignado no Brasil. Inicialmente, essa plataforma foi implementada para atender beneficiários e pensionistas do INSS, permitindo que instituições financeiras realizassem todas as operações de forma online. 

Recentemente, o e-Consignado passou por uma expansão para incluir também trabalhadores do setor privado, trazendo mudanças significativas no acesso e na gestão desse tipo de crédito. 

Como funciona?

Com a expansão do e-Consignado para o setor privado, o processo de contratação do crédito consignado passou a ser mais direto e menos dependente de intermediários. Anteriormente, a contratação desse tipo de empréstimo exigia convênios específicos entre empregadores e instituições financeiras. Agora, com o e-Consignado, os trabalhadores podem contratar o crédito diretamente com a instituição financeira de sua preferência, sem a necessidade de intermediários. ​

Benefícios do e-Consignado

• Autonomia para o trabalhador: possibilidade de escolher entre diversas instituições financeiras, comparando taxas de juros e condições, sem depender de convênios estabelecidos pelo empregador.​
• Processo digitalizado: toda a operação pode ser realizada online, desde a simulação até a contratação do empréstimo, proporcionando mais comodidade e rapidez.​
• Segurança e transparência: a plataforma garante que as operações sejam realizadas de forma segura, com redução de riscos de fraudes e maior transparência nas informações fornecidas.​

Acesso ao e-Consignado

Para acessar o e-Consignado, os trabalhadores poderão utilizar a Carteira de Trabalho Digital, que será integrada à plataforma. Será possível simular e contratar o empréstimo de forma totalmente digital, sem a necessidade de deslocamentos ou burocracias adicionais.

Impacto do novo consignado privado para as empresas

Anteriormente, a oferta de crédito consignado dependia de convênios específicos entre as empresas e as instituições financeiras. Com a nova regulamentação, essa dinâmica mudou, afetando diretamente as práticas e responsabilidades do RH.

Principais mudanças para o RH

• Fim da necessidade de convênios: as empresas não precisam mais estabelecer acordos formais com instituições financeiras para que seus funcionários tenham acesso ao crédito consignado. Isso simplifica os processos internos e reduz a carga administrativa.
• Redução do volume de contratos para gerenciar: com a possibilidade de contratação diretamente com as instituições financeiras, o número de contratos que o RH precisa gerenciar diminui. Isso facilita a inclusão manual dos descontos na folha de pagamento e reduz o risco de erros operacionais.
• Necessidade de atualização dos sistemas de folha de pagamento: embora a gestão dos contratos seja simplificada, é essencial que os sistemas de folha de pagamento estejam preparados para processar os descontos referentes ao consignado de forma precisa e conforme as novas diretrizes.
• Comunicação clara com os colaboradores: o RH desempenha um papel crucial na orientação dos funcionários sobre as novas possibilidades de crédito consignado. É importante fornecer informações claras sobre como proceder, quais instituições estão habilitadas e quais os cuidados a serem tomados para evitar fraudes.
• Monitoramento contínuo das deduções: mesmo com a redução da carga administrativa, o RH deve manter um controle rigoroso sobre as deduções realizadas na folha de pagamento, garantindo que os descontos estejam corretos e autorizados pelos colaboradores.

Benefícios para o colaborador

• Acesso facilitado ao crédito: Sem depender de convênios com a empresa, ampliando as opções de crédito.
• Taxas de juros mais baixas: Economia significativa e maior poder de compra.
• Processo de contratação simplificado: Menos burocracia e mais agilidade, economizando tempo e esforço.
• Maior autonomia na escolha: Liberdade para escolher a instituição financeira e as condições do empréstimo.

A Creditas e o novo consignado

O novo consignado privado representa um avanço importante no mercado de crédito, e a Creditas está pronta para auxiliar você a aproveitar ao máximo essa oportunidade.

• Estamos acompanhando de perto as mudanças e atualizações do e-Consignado para oferecer as melhores soluções financeiras, adaptadas às suas necessidades.
• Conte com a Creditas para entender as novidades do e-Consignado e encontrar a solução ideal para realizar seus projetos e objetivos.

O consignado está evoluindo, e nosso compromisso em impulsionar seus projetos e metas permanece inabalável.

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