Refinanciamento: o que é, como funciona e onde fazer

Quer saber tudo sobre refinanciamento? Então você está no lugar certo. Nesta matéria, você vai entender o que é, como funciona e se vale a pena refinanciar um empréstimo para escapar do mau endividamento.

O refinanciamento é uma solução que possibilita melhorar as condições contratadas e até reduzir a taxa de juros, sendo uma alternativa de crédito saudável. A seguir, entenda o que é refinanciamento de empréstimo e como essa alternativa pode resolver os seus problemas financeiros.

Para facilitar sua jornada, confira os principais tópicos desta matéria:

• O que é refinanciamento
• Quando vale a pena fazer
• Como funciona
  • Refinanciamento de veículos
  • Refinanciamento de empréstimo consignado
  • Refinanciamento de imóvel

O que é refinanciamento?

O refinanciamento nada mais é do que trocar um contrato de empréstimo antigo por um novo na mesma instituição financeira, sendo possível fazer alterações no prazo e valores contratados.

O refinanciamento pode ser a solução ideal para acabar com o mau endividamento. A ideia dessa prática é dar autonomia às pessoas para que seja possível sair das dívidas e voltar a ter controle sobre as próprias finanças.

Porém, ao optar por essa modalidade de crédito, o consumidor deve considerar que só vale a pena caso esteja indo para uma linha mais vantajosa do que a anterior, ou seja, com juros mais baixos e, consequentemente, parcelas menores que se adequem ao orçamento.

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Quando vale a pena fazer um refinanciamento de empréstimo?

Sempre vale a pena trocar uma dívida cara por outra mais saudável, com as taxas menores. Se estiver enrolado com dividas do cartão de crédito ou outra linha que possua juros abusivos, não hesite em buscar um empréstimo com juros baixos e prestações que caibam no bolso.

O refinanciamento também pode ser vantajoso caso a pessoa tenha feito um empréstimo com taxas prefixadas. Com as variações da taxa Selic, é possível que os juros fiquem menores do que o acordado nessa contratação. Nesse cenário, podem existir taxas prefixadas menores ou mesmo surgir o desejo de trocar por uma taxa pós-fixada, apostando no cenário econômico.

A Creditas é uma das maiores fintechs do Brasil e se especializou nesse modelo, pensando em ajudar os clientes a conseguirem as melhores condições para pegar um empréstimo. Nascida com a missão de diminuir os juros no país, a empresa oferece as menores taxas do mercado financeiro brasileiro. Além disso, é possível fazer um empréstimo online e seguro.

Se quiser, é possível fazer uma simulação de empréstimo agora mesmo.

Leia também: Refinanciamento vale a pena? Entenda quando a opção é vantajosa

Como funciona o refinanciamento?

Enquanto no financiamento o consumidor contrata uma linha de crédito para um fim específico, como a compra de uma veículo ou imóvel, no refinanciamento o bem é utilizado como garantia.

Esse tipo de operação é bastante útil quando o orçamento sai do controle ou em caso de imprevistos.

Veja algumas vantagens do refinanciamento:

• Menos burocracia: com o contrato de empréstimo vigente entre o cliente e o agente financeiro, o refinanciamento é um processo bem mais simples do que uma nova contratação.
• Mais rapidez na liberação do crédito: da mesma forma, se aprovado, o total contratado é liberado de forma mais rápida, já que o agente financeiro possui todas as informações necessárias para fazer a concessão do crédito.
• Possibilidade de alteração no valor: o refinanciamento também possibilita a contratação de um valor maior de crédito. Muitas vezes, além de reduzir o valor das parcelas é possível obter um troco, ou seja, um valor maior que o contrato anterior.
• Flexibilidade de prazo: é possível negociar um prazo mais longo de pagamento, de forma a diluir mais o valor a ser pago ao longo do tempo.

Como funciona o refinanciamento de veículos?

O refinanciamento de veículos, também conhecido como empréstimo com garantia de veículo, é uma linha de crédito na qual o cliente coloca o próprio automóvel como garantia da operação. Ao colocar um bem alienado ao contrato, é possível conseguir melhores condições de pagamento, como taxas mais baixas e prazos mais longos para saldar os débitos.

O cliente precisa ter um carro em seu nome, de preferência quitado, e estar com a documentação regularizada. Caso haja um financiamento aberto, ou até pendências como IPVA atrasado, parte do valor solicitado será destinado ao pagamento das dívidas e o restante é encaminhado para a conta do solicitante.

Essa linha também é muito utilizada para outros fins, além do refinanciamento de dívidas. Como a utilização do dinheiro é livre e o cliente não precisa direcionar, muitos usam para investir no próprio negócio. Outras áreas de interesse são os estudos, gastos com saúde e aquisição de outros bens.

Como contratar?

1. Solicitação: você pode fazer a simulação e solicitação de crédito pela internet, preenchendo alguns dados, ou pelo telefone, de acordo com o agente financeiro escolhido.
2. Análise de crédito: nessa etapa é avaliado se a quantia solicitada pode ser emprestada de acordo com a sua situação financeira, que deve estar dentro dos critérios da empresa para ser aprovada. Para isso, busca-se seu histórico de crédito e perfil de consumo.
3. Análise jurídica e vistoria do veículo: os documentos de quem solicita passam por uma verificação e triagem. Paralelamente o bem é avaliado para então se tornar garantia do pagamento.
4. Assinatura do contrato: depois de tudo aprovado, o documento de formalização do empréstimo é disponibilizado para assinatura. O contrato deve ser entregue assinado à instituição financeira.
5. Liberação do recurso: a liberação do crédito pode variar de acordo com a política de crédito do agente financeiro. Os processos de envio da documentação, análise de crédito, análise jurídica e a vistoria são decisivos para o prazo.

Leia também: Entenda tudo sobre como funciona o refinanciamento de veículos

Como funciona o refinanciamento de empréstimo consignado?

O refinanciamento de empréstimo consignado funciona de forma diferente. A operação pode ser feita por aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores de empresas privadas.

Ao refinanciar o contrato de empréstimo consignado, o saldo devedor atual é quitado e a diferença é liberada como novo saldo, em conta. Entenda no exemplo abaixo:

Suponhamos que você precise de 1 500 reais e o seu saldo devedor atual é de 3 500 reais em 12 parcelas restantes. Nesse caso, é necessário consultar a sua margem consignável e verificar a disponibilidade para contratar o novo valor.

Em caso afirmativo, o agente financeiro quita as parcelas restantes e disponibiliza um novo empréstimo no valor de 5 000 reais. Um novo contrato de empréstimo é firmado e o consumidor fica com a diferença de 1 500 reais, o chamado “troco”, que é liberado na conta indicada no prazo de 2 a 5 dias úteis, em média.

Ou seja, quanto mais parcelas tiverem sido pagas, maior o valor (limite) liberado. Os valores liberados sempre serão proporcionais ao que já foi pago do empréstimo atual.

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Como funciona o refinanciamento de imóvel?

O refinanciamento de imóvel, ou empréstimo com imóvel em garantia, é semelhante ao processo realizado com veículos. Por envolver uma propriedade, a análise de documentos é mais robusta e, consequentemente, leva um pouco mais tempo para a liberar o dinheiro.

Porém, como o processo envolve um bem sólido e durável, valores liberados e prazos de pagamento são mais altos. Essa linha de crédito é destinada à pessoas que sejam proprietárias de um imóvel e pretendem colocá-lo em garantia para conseguir as melhores condições de pagamento.

O refinanciamento de imóvel é muito procurado para investir e aumentar os negócios, além de quitar as dívidas e regularizar a situação financeira.

Como contratar?

1. Solicitação: você pode fazer a simulação e solicitação de crédito pela internet, preenchendo alguns dados, ou pelo telefone, de acordo com o agente financeiro escolhido.
2. Análise de crédito: nessa etapa é avaliado se a quantia solicitada pode ser emprestada de acordo com a sua situação financeira, que deve estar dentro dos critérios da empresa para ser aprovada. Para isso, busca-se seu histórico de crédito e perfil de consumo.
3. Análise jurídica e avaliação do imóvel: os documentos de quem solicita passam por uma verificação e triagem. Paralelamente o bem é avaliado para então se tornar garantia do pagamento.
4. Assinatura do contrato: depois de tudo aprovado, é liberado o documento de formalização do empréstimo para assinatura, chamado de CCB (Cédula de Crédito Bancário). O bem deve ser cadastrado no Cartório de Registro de Imóveis. 

Leia também: Descubra como funciona o refinanciamento de imóvel com troco

Está pensando em fazer o refinanciamento do seu empréstimo? Antes, não esqueça de avaliar se as novas condições serão realmente vantajosas para a sua saúde financeira. Compartilhe sua opinião e experiência nos comentários.