Parcelas do empréstimo: qual seu impacto na hora de tomar crédito

Empréstimos com garantia de veículo ou imóvel costumam oferecer taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos. Justamente por isso, são uma opção atrativa para quem precisa de crédito com condições mais vantajosas.

Mas, antes de contratar, é essencial entender como funciona o parcelamento: o número de prestações, os juros embutidos e o impacto do prazo sobre o valor total pago. Escolher um plano só pela parcela menor pode sair mais caro do que parece.

Neste artigo, explicamos em linguagem simples como funcionam os empréstimos com garantia, o efeito dos prazos no custo da dívida e mostramos simulações reais para ajudar você a decidir consciente e equilibrada.

O que você vai ler neste artigo:

• Como funciona o parcelamento em empréstimos com garantia?
• Como o parcelamento influencia no valor final pago?
• O equilíbrio necessário entre parcelas vs. custo total
• Simulações práticas: comparando diferentes prazos e taxas
• Dicas para escolher a melhor opção de parcelamento

Como funciona o parcelamento em empréstimos com garantia?

O empréstimo com garantia é aquele que coloca um bem seu — como veículo ou imóvel — como segurança do pagamento. É o que chamamos de alienação fiduciária. Isso reduz o risco para quem empresta e, na prática, significa juros mais baixos e condições melhores para você.

Dá para contratar valores mais altos e pagar em prazos bem mais longos do que num empréstimo pessoal comum. Na Creditas os prazos são:

• Com imóvel como garantia, o parcelamento pode chegar a até 240 meses (20 anos).
• No caso de veículo, o prazo é de até 60 meses (5 anos).

Mais prazo e juros menores resultam em parcelas que cabem melhor no bolso, mês a mês. Mas vale o alerta: quanto maior o prazo, maior o valor total pago no fim. Por isso, o planejamento faz toda a diferença.

Como o parcelamento influencia no valor final pago?

Escolher em quantas vezes você vai pagar seu empréstimo é uma decisão importante que impacta diretamente no valor total que será pago ao final do contrato. Quanto maior o número de parcelas, mais suave o valor no mês a mês… mas também maior o acúmulo de juros ao longo do tempo.

Isso acontece porque, a cada parcela, você paga uma parte do valor emprestado e uma parte de juros. Nos primeiros meses, a maioria da parcela vai para o pagamento dos juros — especialmente em sistemas como a Tabela Price, onde a amortização do valor principal é menor no início e cresce ao longo do tempo. Com o tempo, o peso do valor principal vai crescendo, mas os juros continuam incidindo sobre o saldo devedor.

Imagine uma taxa de 1% ao mês. Em 12 parcelas, você pagará juros 12 vezes. Em 60 parcelas, 60 vezes. Mesmo que a prestação caiba no bolso, o valor total desembolsado será bem mais alto no longo prazo.

Por isso, o ideal é buscar um equilíbrio: um número de parcelas que seja confortável no orçamento, sem deixar o custo final do empréstimo muito mais alto do que precisa ser.

O equilíbrio necessário entre parcelas vs. custo total

Na hora de contratar um empréstimo, é comum focar somente no valor da parcela — afinal, ela precisa caber no orçamento do mês. E com o empréstimo com garantia, que oferece prazos mais longos, pode ser tentador esticar o pagamento ao máximo só para aliviar o bolso agora.

Mas atenção: quanto maior o prazo, maior o valor total que você vai pagar no fim. Funciona assim:

• Parcelas menores + prazo maior = mais juros no total.
  Quanto mais tempo você leva para quitar a dívida, mais meses com juros acumulando. As parcelas ficam mais leves, mas o valor total pago aumenta.
• Parcelas maiores + prazo menor = menos juros no total.
  Ao encurtar o número de meses, as parcelas sobem um pouco, mas você paga menos juros no final. O crédito sai mais barato no total.

Ou seja: o melhor caminho é o do equilíbrio. Nem esticar demais o empréstimo e pagar muito a mais, nem comprometer tanto o mês a mês com uma parcela alta. Avalie com calma o que faz mais sentido para seu momento e seus planos.

A seguir, vamos mostrar na prática como o prazo e o valor das parcelas impactam no custo total do empréstimo — para te ajudar a fazer a escolha mais consciente possível.

Simulações práticas: comparando diferentes prazos e taxas

Para entender de verdade como prazo e juros impactam no valor final do seu empréstimo, nada melhor do que colocar os números na mesa. Vamos a dois exemplos bem práticos, usando taxas médias de mercado em empréstimos com garantia — que costumam ser mais baixas justamente pela segurança que o bem oferece.

• Exemplo 1 – Empréstimo com garantia de veículo com valor emprestado de R$ 25.000 e taxa de juros de 1,6% ao mês.

Prazo	Parcela (aprox.)	Total pago (aprox.)
24 meses	R$ 1.262,65	R$ 30.303,60
36 meses	R$ 918,93	R$ 33.081,48
48 meses	R$ 750,14	R$ 36.006,72
60 meses	R$ 651,27	R$ 39.076,20

Dobrar o prazo de 24 para 48 meses diminui bem o valor da parcela — de R$ 1.262 para R$ 750 — o que pode auxiliar no orçamento. Mas o custo total sobe R$ 5.700. E se for para 60 meses, a diferença passa dos R$ 8.700. Ou seja: o valor mensal pode aliviar, mas o total pago cresce com o tempo.

• Exemplo 2 – empréstimo com garantia de imóvel com valor emprestado de R$ 100.000 e taxa de juros de 1% + IPCA ao mês (para facilitar a simulação, usamos um IPCA médio anual estimado de 4,5%).
  

Prazo	Parcela (aprox.)	Total pago (aprox.)
120 meses	R$ 1.435	R$ 172.200
240 meses	R$ 1.100	R$ 264.000

Nesse caso, o prazo de 20 anos deixa a parcela R$ 335 mais leve, mas o valor total pago sobe mais de R$ 90 mil. Isso acontece porque o tempo mais longo multiplica o efeito dos juros sobre o valor emprestado. Ao final, você terá pago mais de R$ 160 mil só em juros.

O que tudo isso mostra?

• Parcelas menores auxiliam no mês a mês, mas aumentam o custo final da dívida.
• Prazos mais curtos exigem mais fôlego no presente, mas garantem uma economia significativa no longo prazo.
• Simular diferentes combinações de valor, prazo e taxa é a melhor forma de encontrar o equilíbrio ideal para seu momento.

Na Creditas, você pode fazer simulações com taxas a partir de 1% ao mês + IPCA, e prazos que se ajustam ao seu perfil. O ideal é encontrar o ponto certo entre parcela acessível e custo total controlado.

Dicas para escolher a melhor opção de parcelamento

Parcelar é uma ótima forma de tornar o crédito mais leve no dia a dia — mas, como tudo na vida financeira, é preciso equilíbrio. Para ajudar você a escolher o número ideal de parcelas no empréstimo com garantia, reunimos dicas que fazem a diferença no bolso e na decisão:

1. Entenda seu orçamento mensal.

Antes de tudo, olhe para sua renda e seus gastos fixos. A parcela precisa caber no seu bolso com tranquilidade, sem apertar o orçamento. Um bom ponto de partida é manter as prestações em até 30% da sua renda mensal líquida, deixando espaço para imprevistos e despesas do dia a dia.

2. Faça simulações.

Não fique com a primeira opção que aparecer. Use simuladores e calcule como ficam as parcelas e o total pago em diferentes prazos. Compare, por exemplo, 36 × 60 meses e veja o impacto nos juros. Quanto mais cenários você testar, mais clareza vai ter sobre qual encaixa melhor no seu momento.

3. Olhe além dos juros: avalie o CET.

A taxa de juros é importante, mas o Custo Efetivo Total (CET) é o que realmente mostra quanto o crédito vai custar. O CET inclui IOF, tarifas, seguros e outras cobranças. Às vezes, um empréstimo com juros baixos, mas cheio de taxas, pode sair mais caro que outro mais transparente. Fique de olho nesse número.

4. Pense na quitação antecipada.

Se puder, escolha um contrato que permita pagar parcelas adiantadas ou amortizar a dívida sem burocracia, ou multa. Isso pode gerar uma economia relevante de juros — especialmente se você receber um bônus, 13º ou restituição do IR e quiser usar para reduzir o saldo devedor.

5. Evite prazos muito longos só pelo valor da parcela.

Um prazo mais longo deixa a prestação mais baixa, mas aumenta bastante o valor total pago. Se seu orçamento permite parcelas um pouco maiores, pode valer a pena encurtar o prazo e economizar anos de juros. Lembre: nem sempre a menor parcela é a melhor escolha.

6. Inclua os custos extras na conta.

Além das parcelas, fique atento às taxas de avaliação, cartório, vistoria e IOF, que podem ser adicionados ao valor financiado. Isso aumenta o total sobre o qual incidem os juros. Sempre que possível, tente pagar essas despesas à vista para reduzir o custo final do empréstimo.

7. Confirme a taxa de juros para cada prazo

Alguns bancos oferecem taxas diferentes conforme o número de parcelas. Em muitos casos, um prazo menor também significa uma taxa mais baixa. Isso gera uma economia dupla: menos tempo e menos juros. Vale a pena confirmar essa informação antes de fechar negócio.

A melhor escolha de parcelamento é aquela que encontra equilíbrio entre uma parcela que cabe no seu bolso e o menor prazo possível, para evitar pagar juros demais. Não existe uma fórmula mágica: tudo vai depender do seu momento de vida, renda e prioridades.

O empréstimo com garantia — seja de veículo ou imóvel — oferece juros mais baixos e parcelas acessíveis. Mas atenção: quanto maior o prazo, maior o custo total da dívida. Por isso, antes de contratar, simule, compare cenários e avalie o impacto real dos juros ao longo do tempo.

Com informação, planejamento e escolhas conscientes, o crédito com garantia pode ser um ótimo aliado para tirar planos do papel sem prejudicar sua saúde financeira.

Se o conteúdo desta matéria te ajudou a entender mais sobre as parcelas do empréstimo, saiba que o Exponencial tem tudo que você precisa para melhorar sua vida financeira.